На чтение: ≈ 16 мин.В этом году мы по заказу министерства разрабатываем вопрос об образовательном кредитовании, поскольку сейчас в России системы государственного кредитования нет вообще. Те кредиты, которые выдают Сбербанк и другие банки, не востребованы, поскольку условия очень жесткие. И там, как известно, предоставляют только 70 процентов от стоимости обучения, а 30 процентов должен платить сам студент или его семья. Кредиты выдаются под поручительство с достаточными доходами или залог ликвидного имущества, нужно много справок и достаточно высокий процент годовых – 19%. Получается, что стоимость образования при этом возрастает в два с лишним раза. Все это связано с тем, что банки не имеют никаких гарантий от государства и студенты не имеют никакой поддержки.
Какими бывают образовательные кредиты? Мы проводили подробный анализ их предоставления в разных странах: в европейских, в США и Канаде, в восточных странах и в бывших союзных республиках. И государственные системы кредитования, государственные условия очень различны. В Америке система кредитования считается самой гибкой. Там есть государственные кредиты с очень низкими процентами без залога – от 3 до 5%. Если этого кредита не хватает, то берут коммерческий кредит, родительский, студенческий, смешанный и т.д.
В восточных странах наоборот: большая часть – это коммерческие кредиты, и вузы в основном негосударственные. И коммерческие займы на образование стоят дорого.
В наших бывших республиках такая ситуация с кредитами. В Узбекистане и Белоруссии – коммерческое кредитование, в Латвии и Эстонии – государственное, под небольшие проценты, но и без особых гарантий возврата.
Почти во всех странах возврат кредитов зависит от последующих доходов выпускника вуза. Если они после окончания учебного заведения ниже среднего уровня, то человеку снижается размер выплат, а иногда даже приостанавливается, пока его заработок не станет приемлемым. Это гарантирует государство. Образовательное кредитование вообще привлекательно там, где потом от образования достаточно высокая отдача. Но это не у нас. Вообще во многих странах отдача от образования в последние годы резко возросла, например, в Канаде – в 2-3 раза.
Образовательное кредитование начало широко развиваться в 90-е годы. И до сих пор все страны находятся в поиске соотношения кредитования с государственными грантами и условий этого процесса.
Проанализировав зарубежный опыт, мы выработали вариант для нашей страны. Чтобы перейти на государственное кредитование, по крайней мере в первые пять лет, требуются значительные бюджетные средства, которыми государство не располагает. Поэтому мы разработали концепцию, которая предусматривает коммерческое кредитование студентов государственных вузов через банки, но с мерами государственной поддержки. То есть с определенным снижением процента годовых за счет дотаций государства. Оно потом несет субсидиарную ответственность по взятым кредитам, если человек не может возвратить их в случае инвалидности или если не устроился на работу.
Это будет поддержкой и для людей, и для банков. В этом случае банки становятся более заинтересованными в предоставлении кредитов. Ведь речь идет о длинных деньгах, а наши банки с ними не привыкли и не любят работать, заставить же невозможно. Получается, что в течение пяти лет кредиты к ним не возвращаются и начинают поступать только с шестого-седьмого года. Если мы не предпримем никаких государственных мер, чтобы заинтересовать банки, то ничего хорошего не будет.
После окончания вуза сумма долга удерживается из зарплаты специалиста в размере, установленном законодательством. Концепция предполагает также разбирательства в судебном порядке в случае невозврата кредита. Но в кризисных случаях мы стараемся смягчить ситуацию. Безусловно, это требует определенных бюджетных средств.
Отличник платит меньше
Сейчас все большее количество стран увязывает кредитование также и с успехами студентов. То есть если студент учится хорошо, то ему могут снижать проценты по кредитам, если плохо или бросил учебу, то должен выплачивать проценты на уровне коммерческих кредитов. Это еще один стимул для молодых хорошо учиться и не растягивать получение образования на десятилетие.
Во многих скандинавских странах, а также в Германии государственное высшее образование бесплатно для студента, но проживание, учебники – сопутствующие расходы – достаточно дороги. И эти страны через программу поддержки стимулируют студентов вести самостоятельную жизнь либо в кампусе, либо в том городе, где они получают образование, – отдельно от семьи.
В странах южной Европы, напротив, предпочитают, чтобы студенты жили в семье. Считается, что если государство всерьез поддерживает обучение, то семья должна обеспечить молодым проживание в этот период. То есть расклад совершенно иной между государством и семьями. Тогда как страны Центральной Европы, Чехия определили, что должна быть государственная поддержка студентов, но увязанная с доходами семьи. Здесь стараются поддержать студентов из малообеспеченных семей. Если семьи в состоянии вкладывать в обучение, то им помогают в гораздо меньшей степени.
Поддержка не для всех
В концепции предполагается субсидировать социальные и сопутствующие расходы – стипендию в размере прожиточного минимума, чтобы человеку хватало на жизнь. Этот кредит составляет 19 тысяч в год, что сопоставимо с 20 тысячами – расходами на обучение студента. Получается, что это фактически стоимость дополнительного бюджетного места: или еще одного специалиста подготовить, или стипендию дать студенту.
Для определенных категорий, конечно, такие стипендии нужны, но не для всех. Всем дорого. Например, чеченцам надо дать средства, которые позволили бы им учиться. Для них запланировано 50 тысяч мест по всем вузам страны, и еще речь идет о том, чтобы на подготовительных отделениях они учились бесплатно. Такой же вопрос стоял по демобилизованным из армии. Им планируется предоставить эту же льготу в размере прожиточного минимума, поскольку они уже взрослые люди.
А потом надо еще учитывать, что в принципе ни в одной стране мира нет такого количества молодежи, обучающейся в вузах. Когда за рубежом количество школьников, поступающих в вузы, перевалило за одну треть, наши иностранные коллеги стали считать, что у них массовое высшее образование. И тогда же весь мир столкнулся с финансовым кризисом высшего образования.
У нас же выпускников школ было 1,4 миллиона, студентов принято полтора миллиона. А еще техникумы, НПО. Так что мы практически перешли на стопроцентное высшее образование, чего нет ни в одном государстве. Поэтому если всю стоимость обучения в вузах переводить на государственные рельсы, то это будет неподъемно для бюджета.
Многие отмечают, что когда и предприятия, и семьи, и государство вкладывают в обучение, – это более ответственное финансирование. В этом случае каждый из вкладчиков заинтересован в том, чтобы было получено качественное образование. И студенты относятся более ответственно к учебе. К тому же если предприятие вкладывает в обучение, то оно отслеживает качество учебного продукта и подготовку специалистов, которых получает. То есть это один из факторов влияния на качество образования.
В сторону Востока
В то же время страны Востока: Корея, Сингапур, Япония в принципе идут другим путем. Они выбрали небольшое количество ведущих вузов, сконцентрировали в них основные государственные ресурсы, отчего финансирование увеличилось на порядок. А все остальное оплачивается в основном предприятиями, спонсорами и средствами семьи. В Корее примерно 80% вклада семей и предприятий, в Японии 50% – доля государства в совокупных расходах на образование. Но большого количества вузов, которые могут рассчитывать на государственную поддержку, нет. В этих странах тщательно отобрали, какие вузы поддерживать, чтобы обеспечить прорыв в образовании, а все остальное – за счет средств семей и бизнеса.
Еще одна особенность. В Китае, Казахстане, Киргизии приняли много документов, в которых определены принципы софинансирования для государственного сектора на грантовой и на возвратной кредитной основе. В государственных вузах ежегодно назначается цена за обучение одного студента независимо от того, по какой специальности он идет. Лучшие ученики по результатам ЕГЭ получают гранты, то есть они не возвращают эти деньги, следующая группа ребят с более низким результатом получает средства от правительства на возвратной основе. По окончании они возвращают кредиты в зависимости от успеваемости. Если студент учится хорошо, ему снижают проценты, отличникам даже прощают часть кредита. На уровне государства это регулируется в Киргизии и Казахстане, на уровне местных органов власти – в Китае.
В России этот вопрос обсуждался неоднократно, и слишком мало нашлось сторонников введения государственного регулирования стоимости высшего образования. Но все же наша модель кредитования «смотрит» в сторону Востока. И у нас сегодня колеблется доля софинансирования в разных вузах. Вот в Благовещенске есть вуз, где доля внебюджетных средств 90% и только 10% бюджетных. По первокурсникам в среднем примерно 60% оплаты идет за счет семей и 40% – за счет бюджета. Так что сегодня в России в целом паритетное финансирование семьями и государственными средствами, отчасти – средствами предприятий даже в государственных вузах. Хотя есть некоторая несправедливость в том, что у нас негосударственные вузы не допущены к конкурсному распределению бюджетных средств.
Практически во всех странах все вузы, тем более если это некоммерческие организации, допущены к участию в конкурсах на получение бюджетных средств на учебные программы и программы развития. Кроме нашей страны, дискриминации по статусу государственный или негосударственный – нигде нет. А качество образования – это другой вопрос, оно зависит от конкретных вузов и системы наблюдения за ними. Причем в этом вопросе рынок начинает играть существенную роль. Кадровые агентства, связанные с работодателями, уже начинают предъявлять требования к высшему образованию.
В США, например, если несколько выпускников в течение года не найдут работу, то рейтингу вуза приходит конец. И во многих из них работают специальные службы, которые подбирают студентам работу и в зависимости от интересов работодателей выстраивают для них программу обучения. Причем рост зарплаты молодого специалиста – тоже показатель рейтинга вуза.
В Центре трудовых исследований ГУ-ВШЭ будет проведен опрос, чтобы выяснить потребность в молодых специалистах. Получается, что пока у эффективных предприятий очень низка потребность в выпускниках, они предпочитают брать людей с опытом работы. А те предприятия, которые декларируют высокий спрос на молодежь, не в состоянии платить хорошую зарплату. Но статистика сегодня отслеживает только тех, кто не отказался от распределения, хотя больше половины выпускников берут свободный диплом. Поэтому, когда мы говорим о работающих по специальности, то о судьбе тех, кто ушел в «свободный полет», просто не знаем. Некоторые вузы собирают эти данные, но общегосударственной статистики нет.
Концепция о предоставлении образовательных кредитов еще будет согласовываться с министерством, затем предстанет перед правительством, потом предстоит утверждение ее Думой. Так что этот базовый закон начнет работать не раньше 2006 года. В предыдущей Думе были попытки принять закон о государственном кредитовании, но положение о государственном беспроцентном кредите не прошло. Дело в том, что беспроцентное кредитование фактически удваивает стоимость подготовки специалистов.
Выбор читателей
Комментарии