Кредит – не подарок . Как не попасть в сети «финансовых комбинаторов»

В Северном округе Москвы при поддержке регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Центральном федеральном округе РФ некоммерческим фондом «Центр инвестиционного просвещения» проведена практическая конференция «Финансовое образование школьников-2008».

Характерно, что организаторам впервые удалось собрать вместе политических и научных деятелей, работников образования, профессиональных участников рынка финансовых услуг и членов предпринимательского сообщества для очень серьезного разговора о финансовом образовании и финансовой безопасности детей. Надо сказать, что Северный округ столицы был выбран не случайно: тут всегда большое внимание уделялось экономическому образованию, предпринимательской инициативе и финансовой грамотности молодежи. Здесь 26 высших учебных заведений (это самый большой вузовский округ столицы), и в каждом работает экономический факультет. Почти в каждом вузе ведут успешную деятельность факультеты финансов, менеджмента, маркетинга, предпринимательства или других прикладных аспектов экономики. Кроме того, в ближайшие три года на территории Северного округа планируется создание двух молодежных межвузовских инновационных центров, молодежного бизнес-инкубатора на базе Московской сельскохозяйственной академии имени Тимирязева, Центра дистанционного высшего профессионального образования для молодежи с ограниченными физическими возможностями, молодежного медиацентра, а уже сегодня создана инфраструктура поддержки молодежного предпринимательства: действуют Центр развития предпринимательства, Территориальное агентство по развитию предпринимательства, Муниципальный фонд поддержки малого предпринимательства, советы по развитию малого бизнеса при главах управ районов, Центр ремесел, отделение Московской конфедерации промышленников и предпринимателей, межрайонное микроагентство по развитию предпринимательства. Каждая из этих организаций серьезно занимается вовлечением молодежи в малый бизнес. По количеству малых предприятий (более 21 тысячи) Северный округ занимает второе место среди остальных административных округов Москвы. Численность занятых на малых предприятиях округа превышает 35 процентов экономически активного населения округа, а ведь хорошо известно, что малый бизнес – сектор экономики, вносящий значительный вклад в бюджет и обеспечивающий занятость населения. Поэтому очень важно, чтобы в развитии малого бизнеса активно участвовала молодежь.

Финансовый рынок для неподготовленного человека напоминает джунгли, в которых легко заблудиться и попасть в неприятную ситуацию. Собственно, так оно и происходит. Только-только утихают страсти в отношении одних финансовых пирамид, как людям уже предлагают другие спасительные рецепты благополучной жизни при минимальных затратах. К сожалению, россияне частенько попадаются в сети финансовых мошенников вне зависимости от возраста, уровня образования или профессии. Говорят, что всему виной доверчивость. Однако главная проблема не в этом. Если бы проблема была только в доверчивости, тогда бы не росли суммы невозвращаемых кредитов, люди не продавали бы за бесценок акции, доставшиеся им в результате приватизации, не было бы много другого. То есть не только доверчивость, но и тотальная финансовая безграмотность вредит потребителю – как настоящему, так и будущему. Что касается рынка финансовых услуг, то все примерно в одном положении – и профессор, и студент, и старшеклассник, и учитель. Их никто не учил и в большинстве своем не учит до сих пор рационально планировать семейный бюджет и грамотно управлять личными финансами. Это раньше, в другой стране, старшеклассникам было достаточно знать ключевые понятия и термины финансового рынка и понимать причины происходящих экономических процессов. Сегодня выпускнику средней российской школы нужно быть куда более подкованным и просвещенным человеком, чтобы не заблудиться в огромном количестве предложений финансовых услуг, среди которых немало и мошеннических. К сожалению, опасность встречи с «финансовыми комбинаторами» может поджидать старшеклассников прямо у стен школы. Большинство выпускников школы заканчивают ее, будучи совершеннолетними и имеющими право участвовать в экономических и финансовых процессах. Отсутствие элементарных знаний о правилах грамотного и безопасного инвестиционного поведения приводит к тому, что ряды обманутых вкладчиков пополняются людьми совсем молодыми. Финансовые пирамиды подстраиваются под нового потребителя, даже из дома выходить не надо – в интернете миллион предложений о том, как можно быстро стать богатым. Значит, надо учить детей, как отличить настоящую ценную бумагу от ее подделки, рассказывать о рисках, которые неизбежно сопутствуют любым финансовым вложениям, объяснять, как правильно выбрать брокера и каковы основные права акционеров. Необходимо рассказывать и о новых профессиях. Ведь сегодня их появилось очень много: андеррайтер, блогер, девелопер, джоббер, коучер, копирайтер, мерчендайзер, медиа-байер, медиа-планер, промоутер, спичрайтер, супервайзер, сомелье, трейдер, хед-хантер, хостес, шопер, IT-специалист и другие. Ребенок должен узнать, что скорее всего всю жизнь ему придется жить в долг и научиться этому. Ведь кредит на образование, кредит на квартиру, другие виды кредитов входят в жизнь человека, однако нужно знать, что кредит – не подарок и реальные проценты по нему, как правило, драконовские.

Личное финансовое планирование – это в большинстве случаев не вопрос достатка средств или их отсутствия. Это вопрос наличия или отсутствия смелости заглянуть в будущее и взять ответственность на себя. «Наши дети нас прокормят в старости» – этот рецепт, конечно, убаюкивает, но оправдывает себя он далеко не всегда. Да и разве можно думать о старости, ориентируясь только на шкалу «Сытая или голодная»? В результате о старости люди говорят как о неминуемой бедности. Да, в 17 лет трудно убедить ребенка в том, что на пенсию надо копить практически с момента окончания школы, но можно все подкрепить конкретным примером. Специалисты некоммерческого фонда «Центр инвестиционного просвещения» подсчитали, что молодой человек, которому сейчас двадцать три года, при хорошем стартовом накоплении (примерно 30 тысяч рублей) и последующих инвестициях на финансовом рынке в течение 37 лет (по 150 долларов ежемесячно) к пенсии может накопить 400 тысяч долларов. При этом они заложили доходность на уровне 8 процентов годовых и каждый период считали по формуле сложного процента. Даже за минусом потерь на инфляцию сумма в итоге получается немаленькая.

Было бы слишком просто сказать: рынок финансовых услуг не для нас, он исключительно для состоятельных людей, и потому не стоит связываться с опасной средой. Сегодня уже не получится спрятаться, потому что все по факту стали потребителями финансовых услуг – меняют валюту, берут кредиты, копят деньги на квартиру или пенсию, страхуют имущество, даже покупают паи паевых инвестиционных фондов и акции. Люди, особенно молодые, хотят получить от рынка финансовые услуги, те или иные выгоды, но возможно это лишь тогда, когда человек хорошо ориентируется в рыночном пространстве, знает законы, права и обязанности сторон, способен адекватно оценивать как предложения профессиональных участников рынка, так и свои возможности.

Участники конференции сказали сразу: нужно сделать так, чтобы уже к окончанию одиннадцатого класса все выпускники имели представление об окружающей их экономической и финансовой среде. Необходимо уже со школьной скамьи прививать молодому человеку важнейшие навыки финансового планирования, объяснять схемы предоставления финансовых услуг. Только в этом случае он будет чувствовать себя уверенно в жизни, где материальное благополучие каждый устраивает себе сам. Но сегодня вопрос, будут или нет школьники изучать экономику, решает администрация каждого отдельно взятого учебного заведения и часто не в пользу этого предмета. Иногда это продиктовано отсутствием кадров и перегруженностью учебного плана, но чаще всего – недостатком информации у руководителей школ о самом предмете и отсутствием у него статуса обязательного для изучения. Конечно, многое в позиции школ изменилось с выходом нового базисного учебного плана. Сегодня школы разделились на три категории. Большинство не выделяют часы, предпочитая изучать экономику модулем (17 часов) в курсе обществознания, другие выделяют 34 часа на один год изучения (чего недостаточно даже для поверхностного знакомства с предметом), третьи открывают социально-экономический и экономический профили и выделяют большое количество часов на изучение экономики, а потому реально могут включить изучение предпринимательства, финансовой и потребительской грамотности в курс предмета «Экономика». Вопрос в том, что будет с учениками в остальных школах.

Между тем за пятнадцать лет обязательного преподавания предмета в школах все же появились люди с экономическим образованием, усовершенствовались программы, учебники и методические пособия по предмету. В списке Московской региональной олимпиады школьников появились три новые олимпиады: по экономике; предпринимательству и основам потребительских знаний; экономико-математическая. Многие известные вузы и общественные организации начали взаимодействовать со школами и оказывать реальную помощь школьному экономическому образованию. Это и Московский институт открытого образования, Государственный университет Высшая школа экономики, Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, Академия имени Плеханова, Московская финансово-промышленная академия, Общественная организация молодых экономистов и финансистов России, межрегиональная общественная организация «Junior achievement Russia» («Достижения молодых»). Например, в том же Северном округе в 2007 году началось сотрудничество с региональным отделением Федеральной службы по финансовым рынкам в Центральном федеральном округе, некоммерческим фондом «Центр инвестиционного просвещения», Департаментом поддержки и развития малого предпринимательства Москвы, Московским фондом подготовки кадров и содействия развитию инновационной деятельности. В рамках сотрудничества с этими организациями и учреждениями и с их помощью экономическое образование школьников и его прикладные аспекты (предпринимательство и финансовая грамотность) поднялись на новый уровень. Предмет «Экономика» во многих школах за эти годы стал приоритетным. Уровень преподавания и качество знаний по экономике в них заметно выросли, а, скажем, школы того же самого Северного округа стали показывать высокие результаты на олимпиадах и конкурсах городского, всероссийского уровня: за последние пять лет в округе появились четыре победителя и восемнадцать призеров городских туров Московской региональной экономико-математической олимпиады, олимпиады школьников по предпринимательству и основам потребительских знаний, олимпиады по экономике; два победителя и один призер Всероссийской олимпиады по экономике; победители IV Всероссийской олимпиады народного хозяйства, проводимой Союзом молодых экономистов и финансистов России; команда победителей XI Городской открытой научно-практической конференции по экономике и предпринимательству; четыре победителя третьего Всероссийского конкурса деловых, инновационно-технических идей и проектов «Сотворение и созидание Будущей России»; межшкольная команда призеров Всероссийского конкурса Международной программы SAGE «Школьники в поддержку глобального предпринимательства». Все эти победы даются не просто так, а в результате упорной работы. Например, 213-я московская школа стала базовой школой по экономике, предпринимательству и пилотной по финансовой грамотности. Тут создан и третий год существует межшкольный центр, так называемый мини-бизнес-инкубатор, где рождаются бизнес-идеи и создаются межшкольные проекты. В 2007-2008 учебном году на базе 213-й школы совместно со школами №№725, 1112, 1125, гимназией №1576, дошкольным образовательным учреждением – детским садом №2410 и Московской финансово-промышленной академией созданы шесть межшкольных бизнес-проектов, один проект «школа-сад» и два проекта «школа-вуз», ребята и учителя экономики, информатики, математики из разных школ встречаются, обсуждают свои бизнес-идеи, объединяются во временные группы для выполнения проекта и потом апробируют готовый проект на производстве. А есть еще школа №694, 1576-я и 1590-я гимназии, где ученики изучают экономику с 5-7-х классов; лицей №1575, где экономика преподается на английском языке.

Участники конференции, подводя итоги, сделали весьма важный вывод: с какими экономическими знаниями дети закончат школу, с такими знаниями они и придут не только в реальную жизнь, но и в реальную экономику. Развитие экономики страны, как ни парадоксально это звучит, находится в прямой зависимости от уровня знаний, полученных в школе. Хотим мы, чтобы страна развивалась, чтобы был обеспечен высокий материальный уровень ее гражданам, значит, должны позаботиться об экономическом просвещении подрастающего поколения.