Жизнь взаймы. Уже норма, а не крайняя мера

Известно, что жизнь в кредит давно стала нормой на Западе. Но подходит ли эта норма для нас? Давайте разберемся.

Банк даст в долг

Уверяют, что сегодня каждый шестой россиянин воспользовался потребительским кредитом, и при этом половина россиян вообще ничего не знают о потребительском кредитовании. Многие уверены, что все это очень сложно. Между тем взять взаймы у банка становится все проще, а процентные ставки (плата за услугу) постепенно снижаются.

Развитие кредитования идет по трем направлениям: целевые кредиты, кредитные карты и заем на неотложные нужды. Лидирует Сбербанк, но и другие банки не отстают от него, предлагая все новые кредитные программы и дополнительные услуги. Однако, несмотря на оживление этого сектора рынка, заемщикам пока не приходится рассчитывать на значительное изменение условий.

Аналитики считают, что через 2-3 года каждая вторая покупка будет совершаться россиянами в кредит. Отношение к приобретению товаров в рассрочку постепенно меняется. Когда пермским учителям полтора года назад стали перечислять зарплату на пластиковые карточки банка, это вначале вызвало непонимание и негодование. Но владельцы карточек могут получить кредит. И пермские учителя теперь могут взять его на неотложные нужды и покупки на сумму до 60 тысяч рублей.

Заемщиком может стать только платежеспособный клиент. То есть банк потребует либо справку о доходах, либо обеспечение, то есть залог квартиры, автомобиля, ценных бумаг, либо поручительство. Впрочем, вряд ли вы станете закладывать квартиру, чтобы купить телевизор.

Сегодня банки выдают «короткие» (до 6 месяцев) и среднесрочные (до года) потребительские кредиты на покупку бытовой техники, мебели, на ремонт и медицинскую помощь в среднем под 16-18% годовых в рублях. Более «длинные» кредиты (от года до 3-5 лет) предоставляются по ставке 18-20% годовых в рублях. Плюс дополнительные расходы. Условия схожи, банки и торговые сети конкурируют между собой только в скорости и качестве обслуживания. Если посчитать, то сегодня приобретение в кредит делает вещь дороже на 30-50%, но ею сразу же можно пользоваться, а это, несомненно, большое преимущество перед необходимостью копить деньги месяцами и годами.

С 1 июня прошлого года вступил в силу Закон «О кредитных историях». Создаются уже и кредитные бюро, где аккумулируются сведения о недобросовестных заемщиках. Правда, специалисты считают, что эффект от их работы граждане почувствуют года через два. Сформировав достаточно большую кредитную историю (взяв и вернув 2-3 займа), честный гражданин получает возможность быстрее получать кредиты, снижается и процентная ставка при получении очередной суммы.

Автомобиль в рассрочку

Одним из самых популярных сегодня становится автокредит. Таким образом покупается уже около 70% всех машин.

Минимальная сумма автомобильного кредита составляет 2-3 тысячи долларов или евро. Первоначальный взнос – 10-20% от стоимости автомобиля. Ставки по кредитам 9-12% годовых в валюте и 12-20% в рублях, сроки кредитования – 1-3 года. Залог для страховщика – сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (стоимость страховки 7-10% от цены машины).

В принципе условия выдачи кредитов на покупку авто во всех банках похожи, но сэкономить все-таки можно. Для этого надо найти приемлемую совместную программу банка и автосалона.

Конкуренция между банками приводит к тому, что сроки кредитования удлиняются. Если в 2004 году большинство финансовых организаций предоставляли кредиты на покупку автомобиля на 1-3 года, то сейчас сроки возврата достигают 4-5 лет. Тем самым уменьшается размер ежемесячных выплат.

За последние месяцы многие банки увеличили максимально возможный размер кредита до 90% от стоимости автомобиля. То есть автолюбитель может внести лишь 10% своих денег в качестве первоначального взноса. Автосалон также может выкупить у владельца его старую машину и засчитать полученную от продажи сумму в счет первого взноса.

Не имеем, но тратим

Если на регулярное посещение врачей, отдых и занятия спортом своих средств не хватает, можно воспользоваться заемными. Банки выдают для этого специальные целевые кредиты. Отдельную программу «Кредит на медицину» предлагает клиентам лишь «Пробизнесбанк». Остальные кредитуют оплату медицинских услуг по стандартным программам потребительских кредитов. Суммы займов здесь начинаются с 9 тысяч рублей. Срок 1-2 года при ставке 1,83% в месяц. Причем 90% таких кредитов берут на оплату услуг стоматолога.

Что касается кредитов на занятия в фитнес-клубах и на отдых, то они пока для учителей дороги. Но банки продолжают разрабатывать варианты, доступные все более широкому кругу россиян.

Получая деньги, будьте внимательны

Реальная ставка банковских кредитов подчас намного превышает заявленную в рекламе.

Она может увеличиться почти в два раза за счет скрытых банковских комиссий. За «скрытые» проценты при выдаче потребительских кредитов уже был привлечен к ответственности банк «Русский стандарт». По данным Конфедерации обществ потребителей при заявленной годовой процентной ставке в 29% полная стоимость платы за кредит могла доходить до 66% годовых.

Чтобы не попасть впросак, специалисты советуют при получении кредита точно представлять себе, у кого он берется и на какое время. «Надо смотреть, с кем и на каких условиях имеешь дело, – предупреждает сопредседатель Союза потребителей Анатолий Голов. – Внимательно читайте договор. Никакие изменения цен или ставки Центробанка на условия заключенного договора не влияют».

Сегодня разработан и проходит согласование проект закона «О потребительском кредите», который предусматривает меры по защите заемщиков, прежде всего по предоставлению им полной информации о сроках кредита, порядке начисления процентов по нему, порядке погашения процентов и основного долга по кредиту.

А как вернуть деньги, взятые взаймы, если человек лишился работы? У Анатолия Голова совет такой: «Нужно проинформировать об этом банк и искать решение. Банк может в этом случае даже отложить платеж, ведь ему нужно прежде всего вернуть деньги».

Появились и современные хитрые ростовщики, у которых можно взять в долг под высокие проценты. Непомерные пени за просрочку возврата долга честных людей не пугают. Однако ростовщик якобы случайно уезжает на момент, когда человек готов вернуть нужную сумму. Способ борьбы с такими мошенниками прост. Чтобы потом не выплачивать пени, деньги нужно принести нотариусу, написав ему заявление на принятие в депозит денежных сумм для передачи такому-то лицу. Внизу ставится, естественно, число и подпись. Нотариус вручит должнику квитанцию о взносе и даже может сделать запись о нем на долговой расписке, если таковая есть. Он также известит ростовщика о том, что долговые обязательства были исполнены вовремя, и вернет ему деньги.

Ломбард: перехватить до получки

Это учреждение – неотъемлемая часть прошлой и нынешней городской жизни. Конечно, здесь оценивают вещь заведомо ниже ее реальной стоимости, на чем и зарабатывают. Но есть люди, которых ломбарды не раз выручали.

Мой знакомый имеет одну ценную вещь и несет ее в ломбард закладывать за неделю до получки. Деньги, которые ему там дают, позволяют дотянуть до зарплаты. На нее дорогая реликвия потом и выкупается. И такое повторяется каждый месяц. Подобным образом, по данным ломбардов, поступают около полутора миллионов москвичей и гостей столицы. Половину клиентов этих заведений составляют пенсионеры, еще 20% – студенты.

Сюда несут обручальные кольца, ювелирные изделия 1960-70 годов с искусственными корундами – таких 80%, украшения с бриллиантами. Примерно можно рассчитать, сколько денег можно получить за ювелирные изделия: грамм золота обычно оценивается в 5-10 долларов. Можно также заложить автомобиль, компьютер, изделия из кожи, меха, бытовую технику и прочее движимое имущество. Но многие ломбарды принимают лишь золото и изделия из него, так как их легче сбыть.

Конечно, кредит предоставят лишь под 50-70% стоимости вещи. Зато его можно получить быстро, без справки о доходах и подтверждения права собственности. Ссуда предоставляется на месяц под 12-20%. Если человек регулярно пользуется услугами ломбарда и в срок выкупает свои вещи, то он может рассчитывать и на 5% в месяц. Есть и другие варианты: заплатить проценты и продлить срок выкупа. Или частично погасить кредит, тогда срок также может быть увеличен. По закону, когда время вышло, в ломбарде обязаны ждать еще месяц. За второй месяц хранения начисляется двойной процент. Затем невыкупленные вещи продаются на аукционах.

Но и здесь осторожность не помешает. Чтобы не нарваться на ломбард-однодневку, изучите стены. На видном месте должны висеть прейскурант и телефоны контролирующих организаций: Госинспекции пробирного надзора и Государственной торговой инспекции. Клиент обязан подписать расписку, залоговый билет и договор залога/хранения. Одна копия документов выдается сдатчику. Нельзя подписывать никаких других документов, например о досрочной реализации вещи. Кстати, выкупить заложенное может и любой знакомый или родственник по доверенности.

NB!

Сегодня мы рассказали об обычных формах кредитов. О кредитных союзах – организациях, в которых можно брать деньги, предварительно став их членом и заплатив взносы, – «УГ» писала в №40 от 4 октября 2005 года.