Жизнь взаймы. Педагогам помогут кредитные союзы

Мало, но стабильно. Так можно охарактеризовать зарплату учителей. Но и стабильность – капитал сегодня. Из нее можно извлечь выгоду, причем денежную. Придется учиться жить, как давно живут на Западе – в кредит. В рассрочку. Только российская рассрочка имеет свои особенности.

Кредитный союз: насколько выгодно членство в такой организации? На этот и другие вопросы отвечает секретарь ЦК Профсоюза работников народного образования и науки Владимир ЛИВШИЦ.

– Владимир Борисович, сегодня в стране успешно действуют несколько крупных кредитных союзов. Есть ли они в системе образования?

– Есть, например, кредитный союз «Радуга» в Южном округе Москвы. Он был первым в системе образования.

– То есть они возникают по профессиональному признаку?

– Да, поскольку зависят от материальной базы. Сейчас успешно работает кредитный союз при Московском горкоме профсоюза. Там появилась идея, которая помогла поднять это дело.

– Что же это за идея?

– Оплата путевок в кредит. Мало того, что членам союза дают деньги на путевки, но еще потом и гасят кредит в рассрочку.

Идею кредитного союза в Нижнем Новгороде реализует Нижегородский обком профсоюза. У них союз называется кассой взаимопомощи. Это большая организация – в ней уже несколько тысяч учителей. Кредитный союз создан и в Саратовской области. Одно из заседаний Ростовского обкома профсоюза было посвящено развитию кредитного движения.

Раньше в каждой школе была касса взаимопомощи, и учителя охотно участвовали в ней. Там до зарплаты можно было получить небольшой потребительский кредит. Но как только все переменилось, так кассы взаимопомощи приказали долго жить: инфляция их убила. У таких организаций нет противоинфляционных механизмов, они созданы в другом правовом поле, когда профсоюз мог на своих счетах держать эти деньги.

Мы с помощью Лиги кредитных союзов несколько лет назад проводили опрос учителей в Москве. Опрос показал, что они нуждаются в такой услуге, как кредитование. Чтобы каждый союз не мучился с составлением устава и других документов, ЦК профсоюза разослал во все области типовой устав. Потихонечку начался процесс создания кредитных союзов.

Однако идея идет тяжело, потому что все люди напуганы финансовыми пирамидами, банкротством банков. И конечно, доверие не возникает сразу. К тому же для создания кредитного союза нужны инициаторы, потому что они создаются, скажем, так, на полуобщественных, если не на общественных началах.

Что представляет собой кредитный союз? Это некоммерческая организация, которая создается физическими лицами. То есть собираются будущие члены кредитного союза: четверо, сто – регистрируют его. Избирают общественные органы управления, назначается менеджер, который непосредственно ведает делами, и бухгалтер. Вот два человека, которые отвечают за деятельность этой организации.

– В чем преимущества кредитных союзов перед банками и что они могут?

– Они сегодня ведут ссудосберегательную деятельность. То есть занимаются тем же, чем и банки, но им не нужен банковский уставной капитал, не нужна лицензия. Они не облагаются налогами в такой степени, как банк, потому что услуги оказываются только своим членам – пайщикам. Союзы могут выдавать кредиты, принимать деньги и пускать их в оборот, то есть помещать на депозиты банков, и при этом общий капитал пайщиков будет нарастать. Они могут оказывать и другие финансовые услуги, оплачивать, к примеру, коммунальные или какие-то другие расходы со счета пайщика. И не будут брать при этом комиссионных в отличие от банка. А банк – это акционерное общество, которое создается для получения прибыли учредителями.

В кредитном союзе учредителями являются пайщики, и весь доход, который прирастает, распределяется на их счета. При этом какая-то часть остается на развитие самого союза, то есть на увеличение его заемного капитала. Но это решают пайщики: сколько идет на их счета и сколько остается в собственности кредитного союза, по какой ставке будут давать кредиты. Она должна быть посильной и в то же время такой, чтобы кредитный союз мог существовать.

Такие организации очень широко распространены, например во Франции, именно среди учителей. Там создавали ассоциацию кредитных союзов, в принципе под аграриев. Но она постепенно переродилась в кредитный союз учителей. И сейчас это мощный финансовый союз, который оказывает массу услуг, вплоть до страхования автотранспорта.

– Но у кредитных союзов же нет лицензии. Вложил менеджер деньги не туда – и они пропали…

– Да, это риски пайщиков. Кредитные союзы работают на свой страх и риск. Но, естественно, общее собрание может как-то ограничить менеджера. Он не имеет права, положим, вкладывать общие средства в какие-то рискованные корпоративные акции, а может, к примеру, только в государственные бумаги. Пайщики вправе наложить любые ограничения. Закон не регламентирует инвестиции кредитного союза, можно их вкладывать в любые проекты.

– А налогообложение?

– Оно предусмотрено как у некоммерческой организации. То есть кредитный союз – и коммерческая, и некоммерческая организация. Коммерческая в том плане, что люди наращивают свой капитал. Но здесь нет обслуживания клиента с целью получения прибыли. Здесь сами клиенты создают организацию, сами себя обслуживают и при этом получают доход.

– В законе говорится о том, что клиент не отвечает по обязательствам кредитного союза.

– Он отвечает в пределах своего паевого вклада. То есть все пайщики несут субсидиарную ответственность. А менеджер рискует в пределах той суммы, которой распоряжается. Если он взял кредит и не может его вернуть, то страховой капитал и тот, что остался, идут на погашение этой задолженности, тогда по суду уже берут с менеджера – речь идет о его ответственности.

– То есть в наших условиях это как бы свой брокер. Вкладывать он может только в бумаги.

– Закон: деньги делают деньги. И здесь гораздо выгоднее, чем в банке. Ведь если один человек приходит в банк, кладет какую-то небольшую сумму, то у него и процент на нее идет небольшой. Когда же небогатые люди объединяются, то их общий капитал более значителен и дает возможность получать больший доход.

– Получается тот же принцип, что и в пенсионной реформе.

– Да, похоже. Кредитные союзы – это очень перспективное направление, но оно слабо развивается, потому что мало информации об их возможностях.

Я часто сталкиваюсь с непониманием. Как только говоришь о том, что с членов союза берется вступительный взнос, а потом еще в заемный фонд надо отчислять, то у людей сразу сталь в глазах появляется. Они начинают думать, у кого будут эти деньги, а может, здесь какая-то ловушка? Причем передо мной люди, которые понимают, что к ним не жулик с улицы пришел и что они сами будут все делать. Каждый готов получать кредит, но вносить деньги, чтобы было из чего давать, никто не хочет.

То есть организовывать союз многие готовы, но на халяву или почти на халяву. Так что есть сложности стартового периода. Людей можно понять, ведь сколько раз их обманывали! А потом они понимают, что ведь и в государстве могут произойти какие-либо изменения. Только когда они возьмут кредит, поймут выгоду, может быть, тогда свои деньги и понесут.

– Взносы должны быть ежемесячными?

– Да. То есть если члены союза хотят получить по 100 рублей, а их 100 человек, то, как минимум, в «общем котле» должно быть 10 тысяч. Каждый сначала должен внести средства, не получая ничего какое-то время.

– Как возникли нынешние кредитные союзы в сфере образования?

– Для нас их основание было неподъемным делом, пока мы не нашли путь, как создать заемный фонд. Мы подумали, что и в профсоюзной организации, и в администрации есть средства на материальную помощь. И когда эти небольшие деньги дают работнику, то они у него быстро тратятся. А если эти средства или их часть направить в кредитный союз, дать взаймы беспроцентно, чтобы человек за счет этих средств сформировал свой заемный фонд, тогда капитал постепенно увеличивается.

– Какая минимальная сумма должна быть собрана в кредитном союзе, чтобы он начал работать?

– Трудно сказать, чем больше – тем лучше, это зависит от объема оказываемой помощи, от числа членов союза, от контингента и от того, под какие цели создавали союз. В Москве начали с реализации путевок, то есть такой простой и понятной формы, и все пошло в гору. В Нижнем Новгороде сформировали заемный фонд через беспроцентные кредиты профсоюзных организаций области. При этом вложенное остается их деньгами, они могут забрать пай в любой момент.

– Таким образом они становятся коллективными пайщиками?

– Да. И дело пошло. Из этих средств оказывается регулярная помощь, кредитуют учителей под различные приобретения достаточно крупными суммами – по нескольку тысяч.

– Путевки можно брать каждый год?

– Не только путевки, но и потребительский кредит. Берем среднюю зарплату – около 4 тысяч. Учительнице надо купить холодильник, но пока она накопит деньги, холодильник будет дорожать. В любом случае долгое время придется себе во многом отказывать. У нас учительница взяла кредит, купила холодильник, и в течение года, предположим, она эти деньги возвращает. Ставка годовой инфляции 11-12%, ей дали заем на год, и она смогла его выплатить, значит, эти 12% она для себя сэкономила.

– А ведь потребительский кредит из банка – это еще плюс 30-50% к стоимости товара.

– Да. Есть еще одно приимущество у членов союза по сравнению с клиентами банка. Человек же туда приходит с улицы, ему не доверяют. И для того чтобы получить кредит, нужно тысячу справок принести, поручительство иметь. А здесь человек – свой, он работает в школе, он бюджетник и для кредитного союза выгоден – у него есть надежный источник дохода.

– А меры воздействия на тех, кто не платит, союз предусматривает? Ведь всегда были неплательщики, в черную кассу тоже.

– Злостных нарушителей правил в кредитных союзах учителей нет. Но может быть другое – человек скончался. Сегодня есть организации, которые страхуют кредитные союзы под такие случаи. Можно в любой страховой компании заключить договор на эти риски. Но, как правило, они небольшие и могут гаситься из собственного страхового капитала кредитного союза. Когда речь идет о выдаче денег, выясняют, как человек работает…

– Его кредитную историю?

– Да, но здесь все проще, потому что учителя корпоративны. Про них все известно. Если же есть опасения, то при предоставлении кредита можно настоять, чтобы человек подал в бухгалтерию заявление о возмещении денег из зарплаты без его участия.

Есть технологии, когда люди зарплату получают через кредитный союз. Тогда у них возникает возможность постоянно брать кредит. Просто у нас пока это не принято. Но такой механизм в принципе возможен, когда люди будут достаточно доверять кредитным союзам.

– Что ж, надо начинать с мелочей.

– Скорее кредитное движение начнется в вузах, где более крупные коллективы, чем в школах, и создать союз проще. Ведь в одной школе его не организуешь, нужно объединяться. Менеджера и бухгалтера надо содержать, кто-то должен устав оформить, помещение необходимо. Уполномоченный кредитного союза может находиться в каждой школе, и получать небольшой процент за взаимодействие с ним.

– А к кредитному союзу, который создан, например, в Нижегородской области, может присоединиться любой человек, проживающий в этой области?

– Человеку другой профессии это невыгодно. Потому что корпоративный источник заемных средств распространяется только на учителей.

Продолжение темы – в следующих номерах.

К сведению

Кредитный союз – некоммерческая кооперативная финансовая организация рядовых граждан. Условие создания – некоторая общность участников: местожительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности и пр. Личные сбережения пайщиков, привлекаемые в фонд финансовой взаимопомощи, не являются собственностью кредитного союза и не обременяются исполнением его обязательств. Получить заем может только член КС. Фонд союза не подлежит обложению налогом на прибыль и НДС. Налог платят пайщики с того дохода, который они получают в КС от использования кредитным союзом их личных сбережений.

Кредитный союз «Радуга»

Создан в июне 1994 года. Это добровольный союз работников системы образования Южного административного округа Москвы. Надежность обеспечивается полной открытостью: любой пайщик в соответствии с уставом имеет право познакомиться с положением дел союза.

КС никуда не вкладывает свои деньги, он только выдает их своим членам. Потребительский заем выдается на срок от одного дня до девяти месяцев. Минимальный взнос 25 рублей в месяц, но он может быть изменен по решению правления КС. Выбывшему члену КС возвращается паевой взнос и накопленная им сумма личных сбережений.

Предельные сроки погашения и предельные размеры займов устанавливаются правлением КС и утверждаются общим собранием членов-пайщиков. Размер займа, очередность выдачи и срок погашения определяются в зависимости от: потребности члена КС в займе; стажа пребывания в КС; суммы личных накоплений; наличия денежных средств.

С 1998 года реализуется программа «Жилищные займы» для работников образования – членов союза, являющихся очередниками на улучшение жилищных условий. Такой заем выдается членам КС на срок до пяти лет. Кредиты предоставляются за счет возвратных средств, привлеченных от третьих лиц. Причем кредитный союз участвует в подборе квартир и оформлении договоров.

45% пайщиков используют кредиты на приобретение товаров длительного пользования, 20 – на обучение, 15 – на отдых и лечение, 15% – на ремонт квартир, строительство дач и благоустройство садовых участков.