Займы без процентов. Кредитный фонд, который не гонится за прибылью

В Чеченской Республике Кредитный фонд профсоюза, созданный в 2007 году, рассматривается не только как форма финансовой поддержки учителей, но и как эффективный способ сплочения профсоюзных рядов, развития духа солидарности и взаимопомощи. С докладом о работе фонда на итоговой конференции в Грозном выступила директор КФП, начальник финансового отдела Чеченского республиканского совета профсоюза Мадина ДОСИЕВА.

Существует мнение, что в современных условиях общество разобщено, и люди склонны перекладывать ответственность за негативные процессы, происходящие в стране, на кого-то другого: власть, криминальные структуры, предшествующие поколения… Но исторический опыт показывает, что позитивные сдвиги возможны лишь при единении общества, когда каждый вносит в общее дело свой личный вклад. Успех будет достигаться лишь в том случае, если и само общество будет постепенно переходить от стратегии выживания к стратегии развития. Под стратегией профсоюзного развития понимается такое поведение человека, которому соответствуют отказ от иждивенческих настроений, опора на собственные силы в достижении целей, ориентация на профессиональный успех, самообеспечение и саморазвитие.

Нашу конференцию мы совместили с первым собранием пайщиков, на котором нам необходимо проанализировать проделанную работу и, конечно, наметить ряд задач по укреплению и расширению кредитного фонда.

Ни для кого не секрет, что сбережения населения, хранящиеся в «чулке», – это немалый ресурс, внушительная сумма, по некоторым оценкам, сопоставимая с бюджетом нашего государства. Возник вопрос: есть ли на данный момент механизмы, инструменты, способные мобилизовать и эффективно использовать этот ресурс? Сегодня мы с уверенностью можем сказать: да, есть. Это Кредитный фонд профсоюза, который начал свою работу в сентябре 2007 года. Изучив опыт работы достаточно большого числа кредитных союзов и кооперативов других регионов России, мы решились и у нас создать аналогичную структуру в интересах педагогов. Первым делом в КФП вступили все штатные работники профсоюза. Организаторам в начале становления фонда пришлось столкнуться с множеством проблем. Однако благодаря кропотливой работе председателей рай(гор)советов и правления КФП удалось добиться положительных результатов.

Наш КФП в силу разных причин во многом отличается от всех кредитных союзов и кооперативов и далек от идеальной модели кредитного союза. Во-первых, он беспроцентный. Во-вторых, установлена единая сумма пая – 300 рублей. В-третьих, у нас нет вступительного взноса. По истечении трех лет пайщик может забрать накопившуюся сумму. Вместе с тем задачи, которые мы ставим перед КФП, успешно решаются.

В августе 2009 года утратил силу Федеральный закон №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и был принят новый Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации», где подробно расписаны принципы деятельности кредитных кооперативов, которым руководствуется кредитный фонд Чеченской республиканской организации профсоюза.

Кредитный фонд профсоюза Чечни – это некоммерческая организация, она не преследует цели извлечь прибыль, наоборот, дает своим членам возможность делать сбережения и получать займы. Как показывает жизнь, кредитный фонд – наиболее устойчивая и эффективная форма финансовой самоорганизации людей, живущих на трудовые доходы.

Кто из нас не оказывался в ситуации, когда срочно нужны деньги – оплатить лечение, сделать ремонт, внести взнос за учебу, приобрести санаторно-курортную путевку? Раньше в подобных случаях люди обращались в кассы взаимопомощи. Сегодня таких касс нет. Но есть другая, современная форма – кредитные фонды или союзы.

С каждым годом количество членов кредитного фонда увеличивается: на данный момент он насчитывает 1130 участников. Необратимо растет и капитал КФП. Если в начале 2009 года он составлял всего 50 тысяч рублей, то к концу 2009 года он увеличился до 214 тысяч. По сравнению с прошлым годом капитал КФП вырос на 72%, что даже превысило изначально намеченные планы. Таким образом, мы смогли выдать кредиты 138 членам кредитного фонда.

Необходимо подчеркнуть важную роль профсоюза в обеспечении надежности этой кредитной организации. В условиях экономического кризиса у многих людей возникают опасения по поводу сохранности их сбережений, размещенных в разнообразных коммерческих банках. Однако у пайщиков КФП таких опасений нет. Было бы нечестно, если бы средства кредитного фонда профсоюза использовались не по назначению. Наша взаимная ответственность является лучшей гарантией того, что деньги никуда не пропадут.

Сейчас средняя сумма займов членов КФП составляет 20 тысяч рублей. А максимальный кредит с этого года составит 50 тысяч.

Кредитный фонд профсоюза является альтернативой коммерческим банкам и иным финансово-кредитным учреждениям. Наш фонд – это организация, работающая с человеком, который имеет деньги или нуждается в них. Одно это уже само по себе защищает вкладчиков фонда: возврат их вкладов совершенно не зависит от того, что какой-то заемщик вдруг не смог вернуть кредит или его часть, ведь общее количество выданных кредитов исчисляется десятками тысяч, а суммы каждого в отдельности невелики. Надежность, профессионализм, индивидуальный подход к каждому – вот несложные правила работы кредитного фонда. Тысячи людей могут подтвердить эти слова. Созданный в 2007 году, кредитный фонд со временем стал очень востребованным предприятием.

В феврале этого года мы были в Москве на совещании руководителей кредитных союзов учителей России, где обменивались опытом. Оказалось, что в других кредитных союзах есть процентные ставки. Коллеги из других регионов, узнав о нашем фонде, сказали, что у нас не кредитный союз, а касса взаимопомощи. Пусть так. Пусть нас считают кассой взаимопомощи, мы в этом не видим ничего плохого, потому что наша цель – не прибыль, а помощь работникам образования.

Учителя в нашей республике по-прежнему являются далеко не самыми высокооплачиваемыми работниками. Не менее важно и то, что учителей в кредитном фонде принимают не просто как клиентов, а как настоящих товарищей и коллег.

Многие и сегодня недооценивают способность КФП оказывать влияние на благосостояние членов профсоюза. Однако необходимо учитывать, что кредитные фонды создаются в различных социальных ячейках общества и пользуются огромным доверием своих пайщиков, поскольку управляются при их непосредственном участии и контроле. А если присутствует фактор доверия, доступности и прозрачности деятельности кредитного кооператива, то в конце концов пайщики понимают, что деньги не должны лежать мертвым грузом, они должны работать в их интересах.

Конечно, только что созданный кредитный фонд профсоюза не способен моментально аккумулировать большое количество средств и удовлетворить все потребности своих пайщиков. Он развивается постепенно, вырабатывая в процессе своей деятельности механизмы наиболее эффективного использования собственных средств и ресурсов, наращивая свой потенциал.

Вы спросите, сколько времени должно пройти для того, чтобы мы научились грамотно управлять этой специфической финансовой организацией, и как привлечь необходимые для ее эффективной работы ресурсы. Здесь встает вопрос о создании системы обучения специалистов кредитного фонда, об использовании положительного опыта существующих, динамично развивающихся кредитных потребительских кооперативов граждан в регионах России. Для того чтобы четко наладить механизм деятельности КФП, необходимо по меньшей мере 3 года. Нужно привлечь специалистов, так как здесь ведется работа с каждым пайщиком индивидуально. Бухгалтер вводит данные каждого члена КФП в базу данных на электронных и бумажных носителях. Сейчас справляемся, но со временем, когда число пайщиков возрастет, для КФП нужно будет приобрести компьютерную и множительную технику, возникнет необходимость в привлечении на работу бухгалтера-ревизора для более четкого контроля уплаты и возврата паев и займов. А для этого нужны внебюджетные средства КФП. Следовательно, нам сегодня необходимо обсудить эти проблемы и продумать вопросы установления суммы беспроцентного кредита и суммы, с которой будет начисляться 5-процентная ставка. Следует продумать систему возвратов этих процентов непосредственно через кассу. В организации такой работы, на наш взгляд, должны проявить свою заинтересованность все члены кредитного фонда.

На часто задаваемые вопросы об эффективности и целесообразности реализации программы мы отвечаем, что уже с первых дней своей работы кредитный фонд начал выдавать займы. Получение займов находится в прямой пропорции от количества членов КФП.

Как вступить в Кредитный фонд профсоюза?

Вступить в Кредитный союз учителей может член Профсоюза работников народного образования и науки, достигший 18 лет.

1. Прием нового члена в кредитный фонд производится по письменному заявлению.

2. Пайщик должен быть согласен с Положением о КФП.

3. Ежемесячные взносы в размере не менее 300 рублей уплачиваются не реже 1 раза в месяц.

4. Размер и очередность выдачи займов определяются в зависимости от:

– потребности члена кредитного фонда в займе;

– стажа пребывания в кредитном фонде;

– суммы личных накоплений;

– наличия денежных средств в кредитном фонде.

Максимальная сумма займа пока не может составлять более 30 тысяч рублей.

5. Выбывшему члену кредитного союза возвращается и вся накопленная им сумма личных сбережений.

Несмотря на все усилия профсоюза, который отстаивает конституционные права и социальные интересы учителей, бьется за повышение зарплаты, материальное положение педагогов остается чрезвычайно тяжелым. Республиканская организация Профсоюза работников образования и науки понимает: нужно искать способы поддержки учителя в условиях реального отсутствия достойной зарплаты. Людям нужно лечиться и отдыхать, но купить санаторно-курортную путевку учитель не может. Поэтому нами была реанимирована старая касса взаимопомощи, но в абсолютно новой, современной форме, на совершенно ином уровне.

Члены кредитного фонда участвуют в решении финансовых вопросов деятельности КФП, обладая равными правами. Таким образом, каждый пайщик может контролировать использование своих денег. Мы благодарим всех наших пайщиков за доверие и поддержку! Будем работать много и упорно, чтобы стать силой, способной оказать реальную помощь членам Кредитного фонда профсоюза. А основными принципами нашей структуры должны оставаться доверие, солидарность, взаимная помощь и поддержка.