В духе времени. Концепция проекта Федерального закона «Об образовательном кредитовании»

Предлагаемый законопроект направлен на правовое регулирование и меры государственной поддержки системы образовательного кредитования в целях создания эффективных экономических механизмов финансирования профессионального образования, повышения доступности и равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей.

1. Краткое содержательное описание идеи законопроекта.

Система образовательного кредитования широко распространена в большинстве развитых стран. В этой системе задействовано как государство, так и частный сектор. В каждой стране такая система имеет свои специфические особенности. Однако, несмотря на различия, эти системы имеют много общего в силу своей направленности на достижение доступности профессионального образования. Например, в США существуют три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (student loan), родительский заем (parent loan) и частный заем (private loan). Кроме того, имеется четвертый тип – объединенный заем (consolidation loan), который позволяет заемщику объединить все свои займы в один заем для упрощения выплаты.

Одновременно с расширением поддержки студентов и их семей федеральное правительство ужесточает контроль за использованием выделенных средств и возвратом кредитов. Министерство образования США принимает меры предотвращения практики отказа от выплаты задолженности по полученным от федерального правительства студенческим образовательным кредитам.

В России первым законодательным документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был Закон «Об образовании». Сегодня в России ведутся разработки по апробации и внедрению различных схем образовательного кредитования. Их активное использование наталкивается на барьеры нормативно-правового характера, экономически невыгодные условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников и другие социально-психологические факторы.

Анализ имеющейся юридической базы и данных ряда вузов страны показал, что существует ряд проблем, связанных с необходимостью упорядочения правовых и организационных аспектов получения гражданами России образования на условиях полной или частичной компенсации затрат на обучение. Прежде всего это связано как с отсутствием в Законе Российской Федерации «Об образовании» единых финансово-экономических подходов к определению стоимости обучения, так и с отсутствием единого регистра тарифов стоимости обучения по различным специальностям и возможности централизованного и заблаговременного информирования абитуриентов и их родителей об условиях получения профессионального образования на условиях кредитования.

В июле 2000 г. Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Однако система Сбербанка России не получила широкого распространения. Такая ситуация обусловлена рядом факторов.

Во-первых, очень высока процентная ставка – 19% годовых. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам и утверждается Правлением Сбербанка России. Государство практически не влияет на установление процентной ставки. Такие условия малоприемлемы для большинства российских семей.

Во-вторых, Сбербанк России требует, чтобы в договоре между обучающимся и образовательным учреждением обязательно было оговорено условие индексации возмещения затрат по организации учебного процесса, что в свою очередь приведет к индексации объема кредитования в сторону увеличения. Сам кредит оформляется в виде договора об открытии кредитной линии.

В-третьих, лимит суммы кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика.

В-четвертых, обеспечение возврата кредита основано на системе поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, или юридических лиц – платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося, или залога ликвидного имущества (объекты недвижимости, транспортные средства и др.). Такие условия поручительства или залога отпугивают большинство российских семей.

В-пятых, общая сумма по кредиту не может превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в образовательном учреждении.

Условия кредитования, предложенные Сбербанком России, во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий как для граждан, так и для кредитных организаций, для которых велики риски невозвратности. Естественно, что в совокупности все указанные причины не позволяют обеспечить широкое внедрение системы кредитования в сфере образования.

Для решения указанных проблем необходимо принятие федерального закона, который регулирует условия и порядок предоставления и возврата образовательных кредитов, права и обязанности кредитных организаций и заемщиков, меры государственной поддержки обеспечения возврата кредитов и предоставления их на льготных условиях.

2. Общая характеристика и оценка состояния правового регулирования соответствующих общественных отношений с изложением анализа действующих в этой сфере законов и иных нормативных правовых актов.

Обоснование необходимости принятия законопроекта и краткая характеристика его содержания.

В настоящее время предоставление кредита на образование регулируется общегражданским законодательством (§2, гл.42 Гражданского кодекса Российской Федерации), которое рассчитано на кредитные отношения вне зависимости от цели, на которую должны расходоваться полученные взаймы денежные средства. Поэтому образовательный кредит в большей части является предметом ведомственного регулирования, а именно правила разрабатываемых каждым банком для себя.

Отсутствие в действующем гражданском законодательстве приемлемого правового регулирования образовательного кредита, установление единых для всех заемщиков правил предоставления кредита на образование, обеспечение его доступности для граждан независимо от их имущественного положения, с одной стороны, и снижение банковского риска невозврата, с другой стороны, обусловили необходимость разработки и принятия настоящего закона.

В законе предполагается определить виды образовательного кредита: кредит собственно на обучение и кредит на бытовые расходы студента во время обучения (питание, жилье, одежду и т.п.). Для каждого из них предусматриваются особенности правового регулирования в части суммы кредита, сроков перечисления банком очередного платежа и порядка исполнения банком обязанности его перечислить.

Доступность получения образовательного кредита предполагается обеспечить рядом положений по признанию договора образовательного кредита публичным договором; закреплению предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования; предоставлению заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и его погашение в рассрочку, т.е. периодическими платежами.

Большая роль в создании действенного механизма образовательного кредитования отводится государству. Оно должно компенсировать банкам поддержание процента по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования. В исключительных случаях на государство возлагается субсидиарная ответственность перед банком по долгам заемщика.

3. Социально-экономические, политические, юридические и иные последствия реализации будущего закона.

Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки этой системы позволит оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования, что будет иметь позитивные социально-экономические последствия.

Риски отрицательных социально-экономических последствий, в частности, для граждан, связанные с распространением мнения о переходе на систему платного образования, а для кредитных организаций – с опасениями невозврата кредитов, могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования, предоставлением государственных гарантий и в отдельных случаях субсидиарной ответственностью государства, льготированием процентных ставок и снижением уровня залоговых обязательств, что делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.

Политические последствия определяются успешностью формирования общественного мнения о поддержке государством равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей, за счет развития системы кредитования.

Позитивные юридические последствия связаны с введением системы судебной защиты граждан и бизнеса в сфере образовательного кредитования, которое носит долгосрочный характер, а потому зависимо от многих социально-политических и экономических условий.

Принятие предлагаемого законопроекта позволит создать реальный механизм образовательного кредитования, о котором только заявлено в Законе «Об образовании», но конкретных механизмов не предусмотрено.