Кому доверить деньги на старость?

В прошлом номере «УГ» мы рассмотрели 2 варианта вложения накопительной части пенсии. Речь шла о тех деньгах, которые в любом случае вычитаются из нашей зарплаты и передаются государству. Теперь надо делать выбор: государственный Пенсионный фонд или негосударственные пенсионные фонды (НПФ), причем принимать решение придется только женщинам до 45 лет и мужчинам младше 50 лет. Сегодня мы рассматриваем еще два варианта – получения весомой прибавки к пенсии помимо того, что даст государство. О своей дополнительной пенсии может позаботиться любой человек независимо от возраста.

СтатфактВсероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) провел опрос о готовности граждан передать свои пенсионные накопления частным управляющим компаниям, которые будут инвестировать эти средства. Несмотря на отсутствие рекламной кампании по разъяснению сути пенсионной реформы, население оказалось на удивление информированным: 72% опрошенных знают, что часть пенсионных взносов идет не на выплаты нынешним пенсионерам, а на накопление их будущих пенсий.25% опрошенных знают о возможности выбрать управляющую компанию для инвестирования накопительной части пенсии, а 7% готовы уже в этом году передать свои пенсионные накопления частным управляющим компаниям.

«Морковка» для работника

Вариант 3 – дополнительное пенсионное обеспечение для работников образовательной отрасли. Об этом мы беседуем с Владимиром ЛИВШИЦЕМ, секретарем ЦК Профсоюза работников образования и науки.

– На что могут рассчитывать работники сферы образования?

– Трудовая (страховая) пенсия у учительства в среднем 1140 рублей – ниже прожиточного минимума. Она такова, потому что низкая зарплата, и ожидать, что зарплата настолько повысится, что будет шикарная пенсия, не приходится. Пособие по старости вряд ли будет больше, чем 1800-1900 рублей, а этого все равно мало.

Есть выход из этой ситуации, который предусмотрен концепцией пенсионной реформы страны, – это дополнительное пенсионное обеспечение. У него два вида.

Один – это так называемое обязательное дополнительное пенсионное обеспечение. Суть в том, чтобы работодатель в обязательном порядке перечислял страховой взнос на пенсию в отраслевую профессиональную пенсионную систему. У нас сегодня создана ее концепция, которую рассмотрели на Экономическом совете зимой и на Координационном совете у министра весной. Она была в принципе одобрена. Мы подготовили соответствующий законопроект и еще успели его отдать бывшему вице-премьеру Валентине Матвиенко. Документ направили в Минфин, там, естественно, отказали, потому что нет денег. Параллельно мы дали законопроект Александру Шишлову, председателю нашего комитета Думы, и договорились, что он рассмотрит возможность обсуждения этого вопроса на заседании комитета. Но даже если депутаты нас поддержат, то необходимо согласование с правительством. Здесь следующий шаг – это постоянное лоббирование интересов педагогов, придется доказывать и доказывать, что учителю на такую пенсию не прожить. Путь к обязательной дополнительной пенсии будет долгим и тернистым, в этом нет сомнений.

– То есть вы пробиваете повышенную пенсию, как у работников министерств?

– У госслужащих она побольше. Наши расчеты показали, что при дополнительном тарифе для работодателя 6%, пенсия фактически удвоится.

– Но работодатель – это либо федеральная, либо теперь региональная власть. Вы имеете в виду отчисления с этого уровня?

– Да, с уровня субъектов Федерации. Они отвечают за зарплату, а стало быть, и отчисления на пенсии ложатся на их бюджеты. Некоторые для этого получают субвенции из центра.

Сейчас государство для дополнительного пенсионного обеспечения дает очень большие льготы – фактически полностью освобождает от налогов. И этим пользуются все крупные финансовые структуры, хотя там люди и так хорошо получают. Если взять любой крупный банк или наших естественных монополистов РАО «ЕЭС», «Газпром», железнодорожников, то у всех свои пенсионные фонды. Так, к примеру, при государственной пенсии 1800 рублей от МПС можно получить дополнительную пенсию 2800 рублей. У работников этой отрасли есть прибыль, и есть возможность добавить на старость. И наша задача добиться от государства, чтобы такая же возможность была создана и для учителей. Государству, кстати, это обойдется дешевле, чем поднять настолько же зарплату.

Второй вид дополнительного пенсионного обеспечения – добровольное, это когда у работодателя есть возможность и желание поощрить работников прибавкой к пенсии. Тогда он перечисляет деньги в негосударственный пенсионный фонд. Не имеет желания и возможности – не перечисляет.

В нашей отрасли работает организованный министерством и ЦК профсоюза негосударственный пенсионный фонд «Евразия-плюс». В системе общего образования он решает свою задачу, но слабенько, потому что у учителей денег практически нет, а внебюджетных средств в распоряжении школы не так много, чтобы можно было на пенсии отчислять. Но с вузами другая ситуация, поэтому сейчас мы активно работаем с советом ректоров Москвы, встречаемся с отдельными ректорами. Однако пенсионная идея очень тяжело «овладевает массами». Хотя это и очень выгодно.

Понятно, что у вуза сегодня тоже не хватит денег, чтобы накопить на пожизненную пенсию для работников, но можно применять разные схемы. Ведь если ректор хочет дать работнику премию в 100 рублей, то ему нужно выделить из своего бюджета 160 рублей, потому что он должен еще заплатить налоги. А здесь он выделил 100 рублей, и до работника они дошли «чистыми», да еще прибыль с оборота.

Сегодня НПФ не имеют права размещать деньги в рисковые и коммерческие проекты, только в государственные ценные бумаги или класть на депозиты банков с государственным присутствием. Тем не менее доходность вкладов колеблется в пределах 16-20%, то есть заметно превышает инфляцию и больше, чем в Сбербанке.

– Как работники вуза могут стать вкладчиками НПФ?

– Вуз заключает договор с пенсионным фондом, открывает счет и перечисляет на него средства. При этом принимается свой внутренний пенсионный закон – положение о дополнительном пенсионном обеспечении работников. В нем оговаривается, в пользу кого эти средства будут распределяться.

– Список конкретных людей?

– Нет, это могут быть категории, например проработавшие свыше 10 лет или профессора. И еще в это положение могут быть записаны какие-либо обязательства сотрудников перед работодателем на будущее, потому что речь идет об отсроченном платеже. Ну а после того, как определили круг участвующих лиц, сообщают фонду свое решение – распределяйте эти средства между вот этими людьми. И деньги начисляются каждому на отдельные лицевые счета, но только начисляются. Потом, если работники выполняют те условия, которые записаны в положении, вуз дает команду отдать им право собственности на этот вклад. И с этого момента человек может дожидаться пенсионного возраста и получать деньги со счета в виде пожизненной пенсии, если их достаточно, или в виде так называемой выплаты в течение конечного ряда лет, то есть в течение года равными долями – 2, 3 или 4 раза. Или если невтерпеж, то работник может получить деньги до наступления пенсионного возраста, но при этом ему придется заплатить подоходный налог 13%. Вот такая схема.

– То есть все упирается в количество внебюджетных средств у вуза. И ректоры в раздумье – на пенсию деньги потратить или на зарплату.

– Скорее все упирается в менталитет. Во-первых, мы считаем в глубине души, что с годами пенсия станет нормальной, а деньги мы отдаем сейчас и навсегда. Во-вторых, каждому руководителю хочется, чтобы работник сегодня порадовался. То есть заплатить пусть меньше, но сегодня, чем положить куда-то на счет. Гораздо более обеспеченные англичане уверены, что работник сам никогда не будет себе откладывать на старость, это забота работодателя. А при нашей нищей зарплате уж точно никто не будет на пенсию копить.

Третье – недоверие после всех МММ, которые были. Да, это наш НПФ, и все под контролем при жестком законодательстве – инспекции проверяют, ежеквартально сдаются отчеты, если что не так, могут приостановить деятельность, отобрать лицензию. Ректоры прекрасно все знают, но они понимают также, что в России можно любую схему обмануть, тем более, если она долгоиграющая.

Как сделать, чтобы «идея овладела массами», не знаю. Самое главное, что сегодня нет большой заинтересованности руководства вузов. В отношении зарплаты педагогов – да, есть. А в отношении пенсии – увы! И это при том, что у них работают много пенсионеров.

Организации, имеющие свои пенсионные фонды, таким образом приманивают и удерживают кадры. Работник знает, что у него, условно говоря, есть 10000 долларов на счете, но если он сегодня с фирмы уйдет, то эти деньги будут перераспределены между теми, кто остался, пока на него не переведено право собственности. Это очень хорошая «морковка».

Причем еще пару лет назад отношение к созданному пенсионному фонду было иным даже у многих наших профсоюзных лидеров. Они заявляли: нет, мы должны требовать от государства только повышения пенсий! Хорошо, можно требовать переброса сибирских рек, всю энергию в это вложить и считать, что мы занимаемся достойным делом. Как сейчас с зарплатой: мы требуем ее повышения для себя и вынуждены считаться с тем, что это повышение для всех бюджетников.

– Если представить себе такую ситуацию: я учитель, много подрабатываю, или школа у меня такая, где я могу хорошо зарабатывать. И я как физическое лицо хочу быть вкладчиком вашего фонда. Возможно это?

– Да. Просто отдельному человеку это менее выгодно, потому что он будет перечислять в фонд деньги с зарплаты, с которой уже взяли налоги.

Ходит по домам

«агент Госстраха»

Вариант 4. Пенсионные программы предлагают и страховые компании. По сути, это накопительное страхование жизни. К нему у большинства россиян велико недоверие, потому что эти программы предполагают долгосрочное сотрудничество: договоры заключаются на срок от 5 до 30 лет, средний срок договора – 10-12 лет.

Страховщикам тоже нелегко при отсутствии стабильности, а также надежных и выгодных вариантов инвестиций. Поэтому у нас таким страхованием занимаются всего несколько компаний, да и те почти все риски перестраховывают за рубежом.

Интересно, что сегодня клиенты страховых компаний – это либо весьма обеспеченные люди, либо, напротив, люди с очень скромными доходами. Среди застрахованных на долгий срок много пожилых людей, живущих в глубинке. Они привыкли к своему «агенту Госстраха», хотя это может быть агент любой другой компании. Суммы выплат по их договорам не привязаны к доллару и составляют не более 2000-3000 рублей. Но, оказывается, именно на таких вкладчиках сегодня держится накопительное страхование в нашей стране.

С частными лицами по этим видам страхования работают «Росгосстрах» (лидер по работе в регионах), AIG-Life, Промышленно-страховая компания, «Ресо-Гарантия», «Спасские ворота», Военно-страховая компания, «Росно», «Якорь». В пенсионных программах страховщиков могут участвовать все, независимо от места работы и возраста. Это приемлемый вариант для тех самых людей старше 45(50) лет, которых обошла пенсионная реформа. Тем более что как раз за 10 лет до пенсии у людей и заработок становится максимальным.

Эти программы не облагаются налогом, а дату выхода на заслуженный отдых, размер и регулярность выплат, срок договора будущий пенсионер выбирает сам. В зависимости от его выбора рассчитывается размер взносов, которые придется платить, или стоимость полиса, если взнос единовременный. Насколько дорогим будет полис, зависит также от пола работника и его возраста. Например, 35-летний мужчина, желающий пожизненно с 55 лет каждый месяц получать дополнительную пенсию в 100 долларов, должен будет платить раз в квартал 115 долларов.

Включение в полисы страхования жизни также рисков смерти и несчастных случаев – главное преимущество страховых компаний перед НПФ. Такое смешанное страхование предпочтительнее для тех, кто старше 40 лет. Если работник умирает раньше пенсионного срока, то пенсия выплачивается либо указанному в договоре лицу, либо законным наследникам.

Есть еще один вариант «личного пенсионного фонда» – покупать себе дополнительную пенсию можно частями, по мере появления денег. Так один пенсионный купон Промышленно-страховой компании гарантирует, что работник ежемесячно пожизненно будет получать 5 долларов с наступлением пенсионного возраста. Купон – один или несколько – можно покупать как для себя, так и для любого другого человека. Его стоимость обойдется 30-летнему работнику немногим более 200 долларов. Купоны наследуются после начала получения пенсионных выплат. Так работают еще Военно-страховая компания и AIG-Life, а также большинство НПФ.

Если застрахованный вдруг лишается возможности выплачивать взносы, то в большинстве компаний ему предложат либо сделать перерасчет пенсии, либо расторгнуть договор и получить некоторую сумму. Кроме того, все компании позволяют клиенту в любой момент пересмотреть договор и увеличить или уменьшить размер взносов. Таким образом, можно начать откладывать по 10 долларов в месяц и постепенно, с ростом доходов, увеличивать суммы, накапливая на спокойную старость.

Пенсия обойдется тем дешевле, чем быстрее перечислены все взносы, а лучше отдать всю сумму сразу. Например, если мужчина решил за 10 лет накопить на ежемесячную пенсию в 5000 рублей, то каждый месяц ему нужно будет выплачивать 2800 рублей, это составит 336 тысяч рублей за весь срок. Если же заплатить все сразу, то необходима сумма в 244 тыс. рублей. То есть пенсия та же, а экономия налицо.

Низкие пенсии и пенсионная реформа заставляют нас думать о будущем, решать непривычные экономические задачи. Трудность выбора в том, что мы сегодня не доверяем ни государству, ни частным фирмам. И есть за что. Но заботиться о будущей пенсии надо, это делают во всех самых богатых странах.