Финансовая грамотность: мифы, реальность и перспективы

​Финансовая грамотность людей – сложная социально-экономическая сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и рациональное использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих благосостоянию целевых групп при соблюдении экономической безопасности как в физической, так и в виртуальной реальности.

Фактически финансовая грамотность людей – это способность людей принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению личными и коллективными финансами для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды с учетом понимания тенденций и проблем развития национальной и мировой экономики. При этом к эффективным действиям в сфере управления финансами следует отнести принятие людьми решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих инструментов для работы с финансами, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, на получение специального или высшего образования или обеспеченную жизнь в зрелом возрасте.Современная цивилизация целенаправленно и уверенно идет к технологическому укладу – времени, когда виртуальное пространство навсегда проникнет в человеческое сознание и восприятие окружающей действительности и заменит нам реальность физических ощущений. Цивилизация к этому должна быть готова морально и физически. И прежде всего мы должны научиться потреблять ресурсы так, чтобы их в достаточном количестве осталось для последующих поколений, которые сначала частично, а затем и полностью будут интегрированы в виртуальный мир и их бытовая жизнь будет значительно отличаться от тех действий, которые мы с вами совершаем сегодня. Что это будет за виртуальная жизнь – вопрос к футурологам и фантастам. С нашей точки зрения, виртуальная жизнь существенным образом затронет финансовую активность людей, в результате чего большое внимание сегодня и в перспективе должно уделяться обеспечению должной финансовой грамотности людей, развитию их способностей управлять личными и коллективными финансовыми ресурсами как в реальности, так и при осуществлении виртуальных (электронных) платежей и расчетов.МифыСчитается, что финансово грамотный человек в совершенстве умеет:- управлять деньгами, учитывать движение денежных средств;- применять способы зарабатывать на жизнь, связанные с работой по найму и организацией собственного бизнеса;- проводить рыночные исследования, применять от трех до пяти способов распределения денег между сбережениями и расходами, критически рассматривать возможности в сфере планирования личного бюджета, бюджета семьи;- применять от трех до пяти способов обоснования выбора конкретного учреждения финансовой сферы в качестве партнера, критически рассматривать предложения продуктов, услуг учреждений финансовой сферы;- рассчитывать размеры затрат и доходов бизнеса на примере виртуального предприятия, выбирать наиболее рациональные формы использования кредитных, заемных ресурсов;- определять разницу между личным и производственным потреблением;- применять инструменты инвестирования ресурсов с учетом личных интересов или интересов бизнеса;- выбирать наиболее рациональные формы меценатства для своей популяризации как владельца финансовых ресурсов;- распознавать финансовые пирамиды и аферы, применять инструменты страхования своих действий по управлению бюджетом и личными финансами;- эффективно осуществлять операции в области электронных финансов и локализовать основные риски, связанные с виртуальным мошенничеством.Для современной жизни – это более чем важные умения, которые могут обеспечить стабильность существования и устойчивость развития любого человека и общества в целом. Тем более в аспекте улучшения инфокоммуникационной инфраструктуры мира и все большим присутствием человека в виртуальном пространстве. Общество, в котором все умеют зарабатывать, сохранять и приумножать свои финансовые ресурсы, имеет долгосрочные перспективы и привлекательно для людей, является залогом высокого качества и продолжительности жизни. Если вы умеете рационально использовать свои финансовые ресурсы, вы расширяете спектр возможностей развития для своей семьи, своей компании, своей страны, и это делает все последующие поколения более счастливыми, нравственно здоровыми и благополучными.Что в действительности?Сегодня нет однозначного и четкого понимания того, как обстоят дела с финансовой грамотностью населения в России. Оценки уровня финансовой грамотности населения полярно различаются, и есть как оптимистические оценки, так и совершенно пессимистические экспертные мнения по перспективам управления россиянами своими финансовыми ресурсами. Например, экзамен, проводимый Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показал, что в России нет особых проблем с финансовой грамотностью населения. Все участвующие в экзамене получили удовлетворительные оценки и продемонстрировали высокий компетентностный уровень в вопросах управления личными и коллективными финансовыми ресурсами. Рассказывает гендиректор НАФИ Гузелия Имаева: «Мы хотели, чтобы этот тест привлек внимание людей к теме грамотного финансового поведения. 20 процентов участников экзамена получили отличные оценки. 38 процентов – хорошисты, которые сделали мало ошибок. У 42 процентов – удовлетворительно» (www.kp.ru/daily/26453.5/3323745).Тест показал, что больше всего в России финансово грамотных людей проживает в Архангельской и Калининградской областях, Алтайском крае, в Республике Бурятия, в Москве, Новосибирске, Санкт-Петербурге. Также тест показал, что самыми трудными вопросами для участников экзамена по финансовой грамотности стали вопросы обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг. Нелегкими и в достаточной степени проблемными оказались вопросы финансового планирования и финансовых рисков, особенно в части понимания населением России условий и возможностей потребления услуг по страхованию рисков управления личными и коллективными ресурсами. По мнению Гузелии Имаевой: «То, что мы делаем сегодня, – задел на будущее. Этот тест не должен стать разовой акцией. Он должен развиваться и превратиться в постоянный инструмент».В то же время статистика уровня финансовой грамотности населения в России просто удручающая. «Например, граждане, оценивающие свой уровень знаний в сфере финансов на «отлично», составляют всего 2 процента от всего населения. Хорошими свои знания считают 11 процентов, удовлетворительными – 38 процентов, неудовлетворительными – 32 процента, и целых 18 процентов совершенно не имеют никаких знаний и умений, для того чтобы контролировать свои финансы» (antibankiri.ru/publikatsii/azbuka-finansov/finansovaya-gramotnost). Подтверждают статистику и пессимистические позиции отдельных экспертов в отношении современного уровня финансовой грамотности населения России. Например, заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак отметил, что «уровень финансовой грамотности россиян пока недостаточно высок, более того, каждый десятый россиянин подписывает договор с финансовыми организациями, не читая его, но при этом более 60 процентов населения не готовы нести ответственность за собственные финансовые решения» (ru.forexmagnates.com/minfin-rf-moshenniki-glavnaya-opasnost-v-finansovoy-negramotnosti). Также Россия заняла 107-е место в рейтинге самых здоровых банковских систем мира, подготовленном Всемирным экономическим форумом. В рейтинге ВЭФ Россия получила 4,86 балла. Страна расположилась между Мозамбиком и Китаем. При составлении рейтинга ВЭФ использовал данные о счетах банков разных стран мира, а также результаты опроса их руководителей. В результате банковским системам выставлялись баллы от 1 до 7, где 7 означает стабильность, а 1 – неспособность отвечать по долговым обязательствам и необходимость национализации (infobank.by/328/itemid/2144). Фактически приведенные данные свидетельствуют, что работать в области обеспечения финансовой грамотности населения России предстоит еще много и долго. Потребуется максимум усилий и от государственных органов власти, и от общества, и от самих обучаемых. Самое главное – не останавливаться на полпути и не приклеивать на россиян ярлык необучаемой нации.Куда идти и что делать?В вопросах финансовой грамотности, как и в вопросах современного маркетинга, самое главное – обеспечить сфокусированность реализуемых действий на конкретных целевых аудиториях. Такими целевыми аудиториями должны стать ученики 8-11-х классов образовательных учреждений, студенты колледжей и вузов, учителя и руководители школ, научно-педагогические работники колледжей и вузов. В данном случае будет создаваться базис для высокой финансовой грамотности населения России в среднесрочной (до 2020 года) и долгосрочной (до 2030 года) перспективе. Для указанных целевых аудиторий необходимо:- проводить обучение по разработанным базовым программам в области финансовой грамотности при одновременном совершенствовании фондов оценочных средств для различных целевых аудиторий;- проводить систематическое тестирование по базовым финансовым компетенциям целевых аудиторий;- проводить апробацию ведущего мирового опыта в виде новых образовательных программ для целевых аудиторий по вопросам обеспечения финансовой грамотности, в том числе и для такой важной и перспективной сферы, как сферы электронных финансов;- организовывать и проводить конкурсы, деловые игры, тренинги, экскурсии, лекции, семинары, конференции, круглые столы для всех категорий участников программ по повышению финансовой грамотности;- подготовить комплекты информационной продукции о ходе реализации мероприятия в области содействия повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в России.Все вышесказанное не значит, что не следует работать над повышением уровня финансовой грамотности остального населения России, тем более в условиях современного экономического и финансового кризиса. Большая часть взрослых здесь так и осталась детьми и относится к финансовым ресурсам по-детски, не пытаясь понять и спрогнозировать последствия своих действий. Здесь надо выбрать иной путь решения проблемы, связанный с развитием финансовой инфраструктуры и с повышением уровня самоорганизации и социальной ответственности учреждений финансовой и банковской сферы. Иного пути здесь, к сожалению, нет.Сергей ЛОЧАН, доктор экономических наук, профессор Российского экономического университета имени Г.В.Плеханова;Ольга РЫКАЛИНА, кандидат экономических наук, доцент Российского экономического университета имени Г.В.Плеханова;Дмитрий ФЕДЮНИН, доктор экономических наук, профессор Российского экономического университета имени Г.В.Плеханова