Дом, который построил Джек. Сколько стоит крыша?

Чтобы воочию представить себе, а как там, у них, за границей, житье-бытье, надо прежде всего меньше смотреть голливудские фильмы. Интерьером оных, как правило, служат шикарные апартаменты размером с футбольное поле.

На самом же деле с жильем у миллионов трудящихся Запада – в данном случае мы поведем речь о Британии – дело обстоит весьма непросто. Иными словами, жилье остается проблемой номер один, хронической головной болью и разорительным предприятием для многих британцев. Так, в общем-то, было всегда. Но особенно тяжко стало сегодня, когда квадратные метры, вернее, квадратные футы неизмеримо выросли в цене. За последние пять лет цены на жилье в среднем по Британии удвоились. Во многих столичных районах они выросли в 2,5, а то и в три раза. Средняя стоимость жилья (какого именно, не уточняется), согласно самым новейшим данным из Office of the Deputy Prime Minister (ODPM), составляет 177 тысяч фунтов стерлингов. В Лондоне стоимость «среднего» жилья составляет 193508 фунтов стерлингов (умножьте на 52,5, и получите примерную цифру в рублях). Чтобы понять, а как это соотносится с зарплатой, приведу такие цифры: самый скромный по размерам и по качеству домик в среднем по стране стоит 5-6 годовых зарплат. В центральном районе Лондона, Вестминстере, средней стоимости квартира (448 тысяч 382 фунта) превышает размер годового дохода семьи (56 тысяч 625 фунтов) в 8 раз. Неудивительно поэтому, что британская столица и в целом весь наиболее дорогой по жилью юго-восток Англии оказались нынче не по карману учителям и медсестрам. Обозначилась тенденция оттока преподавательских кадров и среднего медперсонала из Лондона и прилегающих к нему районов туда, где жилье подешевле, что привело к ощутимому кадровому голоду.

еда, одним словом, да и только. Однако беда давно превратилась бы в национальную катастрофу, если бы покупать крышу над головой можно было лишь за наличные. Подавляющая часть нормальных людей традиционно приобретает жилье в кредит.

Жилищное кредитование в Британии, как и в целом в развитых странах Запада, – это обширная, многоканальная, отлично отлаженная система, обеспечивающая жизнедеятельность страны. Без нее современное цивилизованное общество не могло бы обойтись, так же как не в состоянии оно обойтись без телефонных проводов, газа, света или водопровода.

Ипотечный кредит на жилье, именуемый в Британии «моргидж», предоставляют сотни самых различных организаций – от банков до непосредственно строительных компаний. Все эти «ростовщики» конкурируют между собой в битве за заемщика, заманивая его наиболее выгодными условиями предоставления кредита. Между тем последнее не означает, что заем величиной в сотни тысяч готовы предоставить первому встречному. Ипотечную ссуду дают только под надежные гарантии. Ими служат прежде всего наличие гарантированного заработка у соискателя кредита; наличие денег на банковском счету; наличие недвижимости, то есть уже купленного ранее дома, квартиры или земельного участка; наличие собственного бизнеса в лице фирмы или компании, магазина или свечного заводика, то есть того, что в случае невыплаты кредита можно было бы описать.

Все вышеперечисленные «наличия» иметь необязательно – достаточно обладать лишь чем-либо из приведенного списка. Однако ко всему этому надобно еще иметь и незапятнанную кредитную историю. Подобное «досье» имеется в распоряжении кредитных организаций фактически на любого потенциального клиента. Если в прошлом с выплатой долгов у него не было проблем, то не будет проблем с получением кредита и на сей раз. Если же просящий кредит числится в злостных неплательщиках или же его дебиты зашкалили за нормальную отметку, то в предоставлении ипотечного кредита ему может быть отказано или же кредитная ссуда будет предоставлена на более суровых условиях.

Как правило, ипотечная ссуда предоставляется на 25 лет. Хотя в определенных случаях срок займа может быть и короче – скажем, 15 лет. Понятно, что чем дольше платить, тем больше окажется конечная сумма, возвращенная кредитору, так как ежегодно возврат идет с процентами. Поэтому растянутый на долгие годы заем есть ярмо тяжелое. Примерно треть совокупного дохода среднезарабатывающей семьи выплачивается на протяжении многих лет за ипотеку. Однако в прошлом году министерством финансов Британии было предложено рассмотреть идею предоставления в большинстве случаев именно долгосрочных кредитов, правда, с фиксированным (то есть определенным до конца срока погашения) процентом. Что это означает на практике? Что, к примеру, взявший кредит на жилье размером в 90 тысяч фунтов стерлингов «переплатит» кредитору в итоге длинного кредита на 40 тысяч фунтов больше, чем мог бы при кредите краткосрочном?

целом же схема выдачи ипотечного кредита в Британии примерно такова. Проситель обращается за кредитом в облюбованный им банк или строительную корпорацию, где изучается его кредитное «досье», после чего сообщаются предлагаемая сумма кредита и условия его получения – то есть срок погашения, процент и прочее.

Как правило, получить ипотеку можно в размере своего годового заработка, умножив его на 2,5. Супруги могут получить ипотеку на двоих: расчет ссуды будет идти уже исходя из их совокупного заработка. При этом нужно рассчитывать и на то, что придется сразу же внести депозит, то есть оплатить часть стоимости дома в момент заключения сделки. В среднем по Британии сумма депозита составляет сегодня 18950 фунтов (10 лет назад эта сумма равнялась 5 тысячам 433 фунтам). В Лондоне же депозит составляет нынче 30 тысяч фунтов.

Неудивительно, что так называемые первопокупатели, то есть те, кто ранее жилья не имел, не в силах толкнуть ставшую в последние годы неподъемной «штангу» столичного жилья. Нынешний жилищный рынок буквально вытолкнул молодых британцев, отбросив их в некий порочный круг: если у тебя нет жилья, которое можно было бы сегодня выгодно продать, то нет, стало быть, и денег, чтобы жилье купить.

Однако на сегодняшнем британском рынке жилья есть одна радость – рекордно низкий за последние полвека процент на ипотеку. В среднем он составляет 6,6%. Именно поэтому британцы, несмотря на зашкаливающие цены, бросились в последние годы покупать дома и квартиры сломя голову – в силу чего, как легко догадаться, сами же и взвинтили цены на жилье еще больше. Совокупный же долг британцев составил при этом также рекордную, невиданную за всю историю страны цифру в триллион фунтов стерлингов. Задолженность британского населения по жилищной ипотеке составляет на сегодня 713 миллиардов фунтов стерлингов. Долг этот тяжкий. Как заявил недавно представитель партии либеральных демократов Винс Кейбл, «при наличии задолженности населения, достигшей подобного уровня, малейший спад в экономике может повлечь за собой рекордный уровень банкротств». В надежде затормозить стремительно разогнавшуюся на пути к пропасти тачанку безудержных займов, в том числе и под ипотеку, британский центробанк стал в последние месяцы постепенно повышать процентные ставки, чтобы хоть немного охладить кредитную лихорадку.