Для россиян с нового года изменятся условия получения кредитов

В Банке России предложили тестировать новые финансовые продукты перед тем, как выводить их на рынок, а уже существующие сделать максимально понятными для потребителя. Кроме того, банки могут быть ограничены в возможности выдавать высокорисковые кредиты, а также им будет запрещено распространять некорректные сведения о банковских продуктах в виде рекламы. Сетевое издание «Учительская газета» рассказывает об изменении процентных ставок и возможности снизить кредитное бремя россиян. 

Предложение Банка России

Центробанк выступил с инициативой об ограничении выхода на рынок финансовых продуктов, которые могут повлечь разочарование и финансовые потери потребителей. Об этом говорится в докладе, опубликованном на сайте финрегулятора 6 декабря. В частности, сообщается, что Банк России предлагает оценивать полезность и потребительские риски новых банковских, страховых, инвестиционных и других финансовых продуктов перед их выводом на рынок или обновлением. Это поможет потребителю получать только те банковские продукты, которые будут полезны ему, а не будут служить в первую очередь интересам финансовых организаций.

«При выпуске на рынок необходимо проверить, подходит ли этот кредит, вклад, инвестиционный инструмент или страховка конкретной категории клиентов, насколько понятна и прозрачна система ценообразования и комиссий, — заявил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. — Это позволит предотвратить появление на рынке предложений, которые несут людям только разочарование и потерю денег».

Документ не носит директивного характера, в нем лишь предлагается обсудить вариант функционирования банковской системы, при котором участники рынка сами оценивают потребительские риски своих финансовых продуктов, а также способ централизации этих процессов и возможные сочетания указанных подходов.

Примером банковского продукта, который несёт большую пользу банку, чем клиенту, ЦБ считает кредитные карты с небольшим лимитом. Дело в том, что потребитель не может распоряжаться средствами, которые частично или полностью списываются в виде оплаты за годовое обслуживание карты или ее выпуск. Добросовестные выплаты по кредитной карте не гарантируют повышения рейтинга пользователя, зато просрочки могут оказать существенное негативное влияние на его кредитную историю.

Если предложения ЦБ обретут законную силу, это поможет уберечь клиентов банков от финансовых потерь и разочарования в банковской системе. Далеко не каждый потребитель финансовых продуктов умеет правильно читать договоры, — об этом заявил глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, пишет «Парламентская газета». Он подчеркнул, что в рекламе банковских продуктов всегда демонстрируются лишь положительные стороны, но умалчиваются возможные риски, о которых клиент банка узнает уже в процессе эксплуатации продукта. В результате отмечается повышение закредитованности россиян и растущие просрочки по кредитным платежам.

Кредитная амнистия

В октябре 2021 года банки выпустили 1,61 миллион кредитных карт, что на 59 процентов превышает аналогичные показатели прошлого года. Банки продолжают предлагать клиентам все новые кредитные продукты, тогда как с не меньшей скоростью растёт общий объём задолженности по кредитным платежам среди россиян. К началу осени этот показатель достиг 23,6 триллиона рублей, из которых один триллион составляют просроченные выплаты. Около 7-8 миллионов россиян могут столкнуться со сложностями при попытке пересечения государственной границы из-за огромных долгов. По данным ассоциации коллекторов, в 60 процентах случаев задолженность возникает при неуплате платежей по кредитам, а в 37 процентах случаев — по кредитным картам.

В 2021 году был издан закон, нацеленный на снижение долгового бремени россиян. Его подписал президент России Владимир Путин. Согласно данному закону, Центробанк может устанавливать ограничения на выдачу кредитов банкам и микрофинансовым организациям. В процессе рассмотрения законопроекта спикер Госдумы Вячеслав Володин заявил: «Мы считаем крайне важным принять изменения, которые позволят защитить наших граждан от попадания в долговую ловушку».

Закон вступит в силу с 1 января 2022 г. На сайте Банка России опубликован проект указаний, устанавливающий перечень займов, на которые будут распространяться ограничения. Речь идёт о беззалоговых кредитах: потребительских, кредитных картах и микрозаймах. В то же время в проекте подчеркивается, что ограничения не будут распространяться на автомобильные и ипотечные кредиты.

Анатолий Аксаков полагает, что указанные нововведения не повлияют на процентные ставки, однако заставят банки продавать больше продуктов, на которые не распространяются ограничения — выдавать ипотечные займы, автокредиты и кредиты на развитие бизнеса. «Более того, — отметил Аксаков, — им придётся сделать эти предложения более привлекательными — если не в плане ставки, по по другим параметрам».

Зампредседателя Госдумы по экономической политике Михаил Делягин выразил сомнения по поводу того, что предложенные меры снизят кредитную нагрузку на граждан. Он уверен в том, что, если одному банку ограничат выдачу кредитов, клиенты уйдут в другой. По его мнению, большую эффективность показала бы кредитная амнистия — т.е. списание долгов с граждан, у которых нет возможности их выплачивать, недвижимости или иных активов, за счёт которых можно было бы вернуть деньги. Делягин отметил, что в случае кредитной амнистии человек навсегда лишается возможности получать займы за исключением тех, кто все же выплатит старые долги.

Понятные договоры

Центробанк внес еще одно предложение, касающееся кредитных продуктов. Так, Банк полагает, что необходимо внедрить ключевые информационные документы — структурированную форму, в которой будет кратко описана сущность финансового продукта с четким указанием срока кредитования и реальная процентная ставка.

Первый зампред Комитета Совфеда по бюджету и финрынкам Сергей Рябухин полагает, что такая мера должна помочь восстановить доверие населения к кредитному сектору.

Ранее сетевое издание «Учительская газета» сообщало, что с декабря 2021 года в силу вступает закон, согласно которому банкам запретят навязывать дополнительные продукты клиентам и проставлять типографские «галочки» в графах договоров, подтверждающих согласие клиента на получение той или иной услуги. Клиент должен сам определять, какие из банковских продуктов ему нужны, а какие — нет.