Бюджет семьи как составляющая личного финансового планирования.

Рыночные отношения и новая экономическая реальность современной России объективно порождают потребность в финансовом образовании не только школьников и студентов, но и всего населения страны в целом. Народная мудрость гласит, что бездумно тратить деньги – дело нехитрое, а вот расходовать с пользой – наука непростая, требующая определенных знаний.

Многие люди рано или поздно приходят к пониманию, что жизнь намного улучшится, если их финансы будут под контролем. Контроль этот осуществляется посредством финансового планирования. Отсутствие личного финансового плана для состоятельных людей – это риск потерять все и не иметь возможности, в силу возраста, сохранить себе прежний доход и статус. Для менее состоятельных людей – это риск перейти из бедности в нищету. Приумножить свое благосостояние мечтает каждый, от бедняка до олигарха. Для того чтобы стать богатым, недостаточно заработать или получить наследство. Важно уметь управлять своими финансами.

Когда Остап Бендер в произведении Ильфа и Петрова «Золотой теленок» спросил Шуру Балаганова, сколько ему нужно денег для счастья, тот недолго подумав, ответил, что для полного счастья ему нужно шесть тысяч четыреста рублей. А знаем ли мы сколько на самом деле нужно денег для счастья каждому из нас? Конечно речь идет не о счастье, потому что деньги и счастье являются разноплановыми понятиями, и их сложно сравнивать.

Если спросить у людей на улице, есть ли у них мечта и план ее достижения, то многие ответят, что да, мечта есть и ради ее достижения они готовы усердно трудиться. Но далеко не все могут четко определить, сколько же им нужно денег для реализации своей мечты.

У каждого из нас на протяжении жизни постоянно появляются различные желания. При обобщении конкретных целей, которые сознательно ставятся перед собой и возникает жизненный план (выбор профессии, приобретение жилья, продолжение рода и семейных традиций и т.д.). Отсутствие цели, размытая цель или негативная цель, например, «я не хочу быть бедным», заставляют распылять силы и тратить самый невосполнимый ресурс, – время.

Жизненный путь можно представить как увлекательное путешествие. А при планировании путешествия, если не знать пункта назначения, вряд ли удастся составить правильный маршрут. Без четкого планирования можно попасть не туда, куда хотелось вначале пути или вообще никуда не попасть.

Цель, поставленная в рамки конкретных сроков ее предполагаемого достижения, вместе с суммой необходимых для этого денежных средств, превращается в задачу, доступную непосредственному решению. Без цели, то есть вопроса – зачем, все остальное теряет всякий смысл. Необходимо иметь четкое представление о том, чего же хочется достичь. Цели должны быть не расплывчаты и абстрактны, а четко сформулированы. Иными словами, если хотите заработать миллион, купить квартиру или машину, то планирование бюджета будет лучшим другом и помощником в этом деле.

Каждый, кто когда-либо занимался управлением своих финансов, наверняка сталкивался с тем, что денег не хватает и приходится либо искать дополнительные источники дохода, либо в чем-то отказывать себе. Многие думают, что их финансовое положение улучшилось бы раз и навсегда, если бы увеличились доходы, ведь тогда их хватило бы на покрытие всех расходов. Однако, как правило, при повышении уровня доходов повышается и уровень расходов. Чем выше доходы, тем меньше ограничиваются потребности, и тем больше расходов потребители готовы произвести для их удовлетворения.

При составлении личного финансового плана важно учитывать не только свои цели и возможности, но и свои потребности, а также адекватность своих целей и желаний. Только осознав, насколько оправданы и целесообразны производимые траты, можно оценить, насколько человек далек от своей цели или, напротив, насколько он к ней близок и какие действия необходимо предпринимать, чтобы добиться желаемого результата.

При составлении бюджета полезно анализировать бюджет за прошлые месяцы и годы, что позволит определить излишние траты и их причины. С помощью ведения бюджета полностью избежать лишних расходов не получится, но свести их к минимуму вполне достижимая задача. Тщательное планирование и контроль за исполнением поставленных задач поможет стать более дисциплинированным, ответственным и целеустремленным человеком.

Контролировать движение денежных средств нужно не только через учет доходов и расходов, но и путем подведения баланса, который представляет собой форму учета, позволяющую оценивать финансовое положение на определенную дату с помощью доходов и расходов, активов и пассивов.

Стоимость активов, таких как квартира, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, денежные средства и т.д., хотя и изменяется в разные периоды, но всегда может быть оценена с достаточной степенью точности. Активы различаются по степени ликвидности. К ликвидным относятся активы, которые можно быстро и без потерь превратить в денежные средства. Пассивы – это, долги и кредиты. Разница между активами и пассивами, или, другими словами стоимость имущества за вычетом обязательств, представляет собой чистые активы.

Активы – Пассивы = Чистые активы

Накапливая чистые активы (дома, машины, дачи, ценные бумаги и другое, включая свободные денежные средства), создается основа того, что принято называть личным капиталом.

Если жить и приобретать имущество на полученные взаймы деньги, то увеличиваются не только стоимость активов, но и стоимость пассивов, а, не уделяя должного внимания финансовым аспектам своей жизни, многие остаются с отрицательным значением чистых активов и жизнь начинает зависеть не от них самих, а от тех, кто дает средства к их существованию.

Анализируя полученный финансовый результат можно понять, на сколько реалистичен составленный финансовый план. В случае несовпадения желаний и возможностей, необходимо сделать выбор в пользу одного из двух возможных вариантов дальнейших действий: либо ограничить собственные желания, либо увеличить собственные возможности. Далее необходимо откорректировать свои цели так, чтобы они стали реальными и достижимыми. Хочется заметить, что иногда случаются корректировки и в сторону увеличения желаний, так как составленная финансовая отчетность поможет наглядно показать возможности, которые ранее не были видны.

Предыдущие этапы построения личного финансового плана должны наглядно показать, что деньги для достижения целей можно найти в собственном бюджете, если научиться правильно его контролировать. Но зачастую проблема состоит не в том, что человек не может найти денег, а в том, что он не умеет ими правильно распоряжаться.

Чтобы достигать своих финансовых целей, необходимо не только составлять бюджет и баланс, но и инвестировать свободные денежные средства. На этом этапе необходимо ответить на три вопроса: сколько, когда и в каком направлении вкладывать средства. Это самое сложное решение после постановки целей, так как инвестировать деньги необходимо на протяжении всего периода реализации личного плана. Важно понимать, что инвестирование денег – это всегда большой риск, а значит, появляется новая задача – построение собственной стратегии инвестирования, основным правилом которой является диверсификация (другими словами, «не класть все яйца в одну корзину»). В каких пропорциях вкладывать средства зависит от многих факторов, таких как личные предпочтения, располагаемые свободные средства, склонность к риску, возраст и т.д.

Как правило, чем больше предлагается доходность финансового инструмента, тем больше составляет риск не только не получить обещанный доход, а в некоторых случаях и вложенные средства. Но из каждого правила есть исключения. Если изначальная сумма небольшая, можно попробовать сконцентрировать ее в наиболее прибыльных инструментах. По мере увеличения капитала можно распределять средства и по другим инструментам, таким образом, получая убыток в одном месте, но за счет других вложений капитал будет продолжать расти.

В заключение хочется отметить, что, конечно, если следовать плану, то вероятность, что все получится, велика, но от ошибок никто не застрахован. Незапланированные траты могут быть разными: от сломанной стиральной машины до расходов на лечение. Для этого всегда необходимо иметь некоторый запас, обеспечивающий финансовую безопасность, то есть сбережения которыми можно воспользоваться в любой момент. Это, так называемая, «подушка финансовой безопасности», на которую можно прожить в случае потери работы или трудоспособности, не снижая уровня жизни примерно шесть месяцев.

Изложенное выше всего лишь одна из частей большого комплекса мероприятий по планированию личного финансового плана и бюджета. При этом не стоит считать экономию ради достижения финансовой цели главным принципом существования. Важно понимать, что покупки способны поднять настроение не только себе, но родным и близким, а небольшие траты не окажут существенного влияния на бюджет.

Об авторе:

Ирина Владимировна Петрикова – кандидат педагогических наук, преподаватель Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования