Банковские проценты

Проценты, указанные банками в рекламе и информационных стендах, практически всегда ниже реальных процентов, которые приходится заплатить кредитору. Все дело в платах, не включенных в официальные проценты, – за ведение и обслуживание счета, за обслуживание клиента и так далее. Поэтому всегда необходимо очень внимательно изучать условия кредитного договора и выявлять все возможные денежные расходы, в которые вам обойдется ваш кредит. Определив их, вы можете рассчитать так называемую эффективную ставку процента. Это проценты, которые вы реально заплатите.

Рассмотрим конкретный пример.

Вы берете в банке кредит на сумму 20 000 рублей сроком на один год. При этом в банковских документах утверждается, что процент по кредиту составляет 14%. Также в договоре с банком мелким шрифтом говорится о том, что за открытие счета вам необходимо заплатить 1000 рублей, а за ведение счета банк будет брать с вас 0,5 процента от суммы кредита ежемесячно.

Вроде бы данные величины не должны сильно изменить общий процент по кредиту, но это далеко не так. Рассчитаем эффективную ставку процента.

В конце года вы возвращаете в банк 20 000 рублей (первоначальная сумма) + 2800 рублей (указанные официальные 14 процентов с суммы кредита) + 1000 рублей (за открытие счета) + 1200 рублей (ежемесячные 0,5 процента за ведение счета). Итого 25000 рублей. Общий процент найдем, разделив 5000 рублей (сумму, переплаченную банку) на сумму кредита в 20000 рублей. Получаем 25 процентов. Таким образом, общий процент за пользование деньгами составил не указанные 14, а все 25.

Но все-таки в последнее время наблюдаются некоторые позитивные изменения в данном направлении. В частности, в начале года Верховный суд РФ признал дополнительные комиссии и штрафы по потребительским кредитам незаконными.

Теперь, вероятно, российские банки ожидает волна исков со стороны заемщиков. Это должно значительно изменить кредитный рынок в России, так как именно комиссии и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительную часть прибыли банков от услуг кредитования. К тому же недавно Центральный банк РФ обязал банки указывать в договорах именно эффективную ставку процента по кредиту.

Интересна система, с помощью которой банки принимают решение о выдаче или отказе в предоставлении кредита. В чем она заключается? Существует несколько параметров, каждый из которых дает определенный вклад в общий итог. Если в сумме набирается нужный результат, то банк предоставляет вам кредит.

Перечислим основные параметры, влияющие на решение о выдаче кредита:

Ежемесячный доход. Чем выше доход, тем выше вероятность предоставления кредита. Работники системы образования именно из-за своей низкой заработной платы могут рассчитывать лишь на незначительную сумму или вовсе получают отказ в предоставлении кредита.

Сумма кредита. Чем меньше сумма, которую вы желаете получить в качестве кредита, тем меньше потенциальные потери банка в случае его невозврата. Соответственно небольшие по сумме кредиты банки выдают более охотно.

Возраст заемщика. Большинство банков устанавливают возрастную вилку от 21 до 60 лет.

Трудовой стаж. Чем больше, тем лучше. На последнем месте работы желательно работать не менее полугода, а общий стаж иметь – не менее года.

Гражданство. Только российское.

Регистрация. Как правило, обязательна.

Семья. Семейному человеку при прочих равных условиях легче получить кредит, чем холостому (а тем более разведенному).

Евгений СМЫШЛЯЕВ, преподаватель экономики лицея города Лобни, учитель года Московской области-2006