Введение

В любом государстве существует денежно-кредитная система в каком-либо виде, начиная от обмена шкурами или раковинами и заканчивая сложнейшей европейской структурой.

Денежная система - устанавливаемая государством форма организации денежного обращения в стране. Государство определяет денежную единицу, масштаб цен, виды денежных знаков в обращении, порядок их эмиссии, характер обеспечения денег, формы безналичного платежного оборота и курс национальной валюты.

Чтобы регулировать движение денег, аккумулировать их в определенных местах, направлять денежные потоки в нужную сторону, люди создали банки.

Банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует движение денег, предоставляет кредиты, выпускает в обращение деньги и ценные бумаги. Совокупность различных видов банков образует банковскую систему.

Эта система - одно из высших достижений цивилизации.

Немного истории. Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco» - «скамья», стоящая в конторе менялы, который обменивал или разменивал одни деньги на другие. Самым первым банком считается «Духовный орден бедных рыцарей Христа и Храма Соломонова». Еще в XII веке, имея разветвленную сеть отделений по всей Европе, орден организовал вооруженную охрану денег и драгоценностей при перевозке. Разумеется, не бесплатно. Затем стал брать деньги на хранение и давать их в кредит под проценты. А в начале XIII века орден ввел в обращение чек-расписку, по которой можно было получать деньги в другой стране, не подвергая себя риску быть ограбленным в пути. После разгрома ордена королем Филиппом IV Красивым и конфискации его богатств европейское банковское дело оказалось в руках ломбардцев - выходцев из Ломбардии.

Финансисты утверждают, что настоящая банковская система, близкая к современной, сложилась в Англии к началу XVII века.

Несмотря на преследования, в середине века по мере развития торговли ростовщиков становится все больше и больше, в этой роли выступают многие купцы. Уже в XVI веке предоставление денежного капитала в кредит под проценты становится обыденным явлением. В течение некоторого времени законодательно ограничивалась допустимым максимумом лишь величина ссудного процента.

В России до отмены крепостного права банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит: деньги давались под залог помещичьих селений в зависимости от количества крепостных «душ», а также драгоценностей.

Первый дворянский банк с конторами в Петербурге и Москве был учрежден в 1854 году и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С шестидесятых годов XIX в. стали учреждаться акционерные коммерческие банки.

Обоснование

Наш банк будет давать в кредит. Кредитом называется ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. В кредитные отношения вступают кредитор и заемщик.

В дословном переводе «кредит» означает «доверие» («credo» - «верю»). В практике кредитных отношений доверие (в экономическом смысле) играет важную роль. Кредитор, предоставляя кредит, руководствуется не субъективными оценками, а его доверие клиенту - возможность возврата в обусловленный срок выданной ссуды.

Немаловажное значение в кредитных отношениях имеет и временной аспект, так как между моментом выдачи ссуды и моментом ее погашения всегда существует определенный промежуток времени.

Поэтому наш банк будет давать в кредит только тем лицам, которым мы доверяем и которые могут вернуть сумму с набежавшим процентом в указанный срок. Кредит будет даваться под обязательную расписку в двух экземплярах, с печатью и росписями.

Цель кредита - извлечение дохода. Не преследуя эту цель, должник не берет, а кредитор не предоставляет ссуду. Кредитор надеется получить процент на свой капитал, учитывая степень риска (то есть возможность неуплаты заемщиком суммы долга и процентов по нему). Заемщик надеется, что, используя заемные средства, он сможет извлечь доход, которого хватит для уплаты процентов кредитору и извлечения определенной выгоды для себя.

Также клиенты нашего банка смогут разместить вклады (депозиты) на своих счетах с той же учетностью, что и в кредитных операциях.

Чтобы наш банк не обанкротился, процент с кредита будет превышать процент депозита. Примеры банкротства банков и сберегательных учреждений с 1980 по 1988 годы ярко показывает таблица

Год Банки Сберегательные

кассы

1980 10 3

1981 10 11

1982 10 28

1983 42 71

1984 79 27

1985 124 34

1986 145 49

1987 206 48

1988 221 220

Источник: Federal Deposit Insurance Corporation and Federal Home Loan Bank Board.

Чтобы вести учет наших клиентов, мы создадим две картотеки: «Картотеку учета кредиторов» и «Картотеку учета вкладчиков».

В нашей гимназии существует такая форма обучения, как создание тренировочных фирм. Большинство таких фирм нуждается в первоначальном капитале. «Гимназический банк» мог бы выдавать кредит любой фирме под определенный процент.

Также в нашей гимназии выходит газета «Миг». Гимназия могла бы брать кредит на производство газеты у нашего банка, а потом возвращать с определенным процентом.

Заключение

Мы наблюдали много случаев, когда учащимся была необходима некоторая сумма денег очень срочно. Например, была поездка в Саблинские пещеры. Ученик 8-го класса не успел сдать деньги, и его не взяли, а если бы был банк, то ученик мог занять необходимую сумму.

В любой день учащийся может взять деньги на завтрак.

И.Журавлев, В.Федин, ученики, Галина ЯКУБОВСКАЯ, учитель, Кировская экономическая гимназия, Ленинградская область