Почему же наличие такой большой и многообразной системы обучения финансовой грамотности и множества инструментов, позволяющих управлять личными финансами, незначительно изменяет финансовое поведение подростков? 

На то существует несколько причин:

- использование в обучении инструментов, дающих по большей части сухие знания, а не практические навыки в сфере планирования личных финансов и грамотного финансового поведения, не нацелено на изменение внутренних установок и финансовых привычек и, не мотивирует к бережливому потреблению;

- в семьях, в большинстве случаев отсутствует культура управления финансами. Это навык, формирующийся годами, к сожалению, не характерен для российских граждан. Финансовые навыки взрослого россиянина формировались в условиях, когда финансовые ресурсы ограничивались стабильной зарплатой и скудным ассортиментом как потребительских товаров, на которые можно было потратить деньги, так и финансовых инструментов. Бесспорно, это давно минувшее явление и с тех пор жизнь сильно изменилось, но навык управления финансами домохозяйства, передающийся из поколения в поколение, несмотря на изменение внешней среды, очень консервативен.

Все привлечение к управлению финансами в семье подростка ограничивается фразой родителей про отсутствие денег. В редких случаях детям объясняют причину отсутствия свободных денежных средств на удовлетворение их импульсивных потребностей, а в исключительных случаях предлагают какие-либо варианты работы по достижению финансовых целей (накоплению средств на покупки);

- заблуждение взрослых об отсутствии целей у ребенка, а, соответственно, и необходимости личного финансового планирования детьми в силу отсутствия у них денежных средств; данный фактор в большей степени не способствует развитию навыков у ребенка рационального расходования средств и управления личными финансами при появлении первых доходов или активном вхождении во взрослую жизнь.

Во время проведения тренингов с детьми можно часто услышать, что на то, что они хотят приобрести, родители не дают денежных средств, либо денежных средств не хватает на реализацию их желаний. Но когда предлагаешь им определить цель и составить элементарный финансовый план, пусть для реализации одной единственной цели, у детей мало того, что находятся необходимые средства для достижения цели, но и приходит осознание о размере расходов, осуществляемых ими или в пользу их целей родителями (например, покупка одежды той или иной марки (бренда)) и от которых они свободно могут отказаться;

- великолепная система маркетинга в области финансов, создает большое количество виртуальных финансовых инструментов, поощряющих «небережливое потребление» и делающих возможным импульсивные покупки вне каких-либо финансовых целей. Система, в первую очередь, рассчитанная на молодых людей и подростков, находящихся в виртуальном мире не ассоциирующих его с реальностью. Кроме того, внедряемая им мысль, что нужно «жить здесь и сейчас», стимулирующая к активному потреблению, не всегда соответствующему уровню доходов, может при переходе подростков во взрослую жизнь привести к закредитованности и в связи с эти к большим проблемам.

Как ни печально, но первый такой виртуальный опыт дети получают, тратя реальные деньги в виртуальных играх – так они фактически платят за свою эмоцию. Обычно, когда им предлагается рассмотреть это как источник для инвестиций в их цель, они достаточно часто и легко отказываются от данной категории расходов.

Осознание причин происходящего все больше наталкивает на мысль, что дело не в доступности и качественности курсов по финансовой грамотности, а в мотивации каждого конкретного человека, его желании сделать свою жизнь финансово безопасной и стабильной. Этого мы сможем достичь, только обучая подрастающее поколение определять свои жизненные цели, эти цели оцифровывать и получать в итоге финансовые цели, то есть осуществлять элементарное финансовое планирование и становиться в этой части полноправным участником финансового планирования домохозяйства.

Однако, кажущаяся с первого взгляда банальной и простой такая задача в практической жизни не находит решения. Опираясь на личную практику финансового консультирования, могу сказать, что взрослые, подчас не желают разбираться в личных финансах, определять финансовые цели и строго следовать им, их ожидания ограничиваются получением «волшебной таблетки», способной решить все существующие финансовые проблемы. При таких условиях, возникает вопрос: какие финансовые навыки такие взрослые/родители могут привить подросткам? 

В данном случае именно финансовый коучинг способен найти решение посредством выстраивания работы по развитию навыков финансового поведения у подростка, навыков выбора, обоснования и принятия финансовых решений, навыков выработки принципов и «привычек» рационального/грамотного финансового поведения с учетом психологических аспектов отношения к финансам и деньгам. Изменить финансовое мышление и поведение взрослого достаточно сложная задача, а помочь ребенку сформировать правильное отношение к личным финансам очень просто, внедряя практику финансового коучинга в образовательные технологии в школе.

Понимаю, что отношение к данной методике может быть скептичным, я не раз сталкивался с этим на практике. Помню, как перед очередным тренингом в школе педагог сказала мне, что разговаривать с учащимися средней школы на эти темы рано, у них нет целей, кроме как приобрести очередную модную вещь, нет личных финансов, они не знакомы с финансовыми инструментами, но каково же было ее искреннее удивление во время тренинга, когда она от своих учеников слышала о том, что некоторые из них имеют жизненные цели, а соответственно и собственные источники финансовых поступлений и накопления для их достижения.

В чем уникальность данного инструмента в управлении личными финансами?

Во-первых, основное отличие коучинга от других методов консультирования и обучения состоит в том, что коуч не дает «волшебных таблеток» и советов, не расписывает схему правильного поведения, не указывает, что и как нужно делать и чего не делать, потому что, как правило, люди, а подростки тем более, не следуют чужим советам; коуч помогает найти наилучшее собственное решение. Он помогает подростку формировать с нуля навыки достижения целей, искать варианты решений и ответы на свои же вопросы самостоятельно. При этом, коуч задает вопросы, в том числе и выводящие из зоны комфорта: «Какие цели ты перед собой ставишь?», «Какая она, с твоей точки зрения, твоя идеальная жизнь?», «Что тебе мешает?», «Чего ты боишься?» и т.п.

Как показывает практика, для детей сами по себе такие вопросы удивительны, ибо подчас взрослые очень хорошо сами ставят цели за своих детей и преподносят им готовое решение (причем, не всегда верное). Это в итоге часто приводит к ситуации, когда родительское предложение опережает потребности ребенка и ему становится комфортно не думать о том, чего он хочет и не брать ответственность за управление этим потоком на себя, а искать виноватых в лице «родителей», «государства», кредиторов и пр.

А тут даже сами по себе вопросы заставляют ребенка задуматься о том, чего он хочет от жизни, а, следовательно, он становится подготовленным ко взрослой жизни и способным найти свой, уникальный, приемлемый только для него, способ управления личными денежными средствами.

Во-вторых, посредством финансового коучинга подросток учится определять свои не только краткосрочные жизненные цели (например, приобретение очередного нового гаджета) и переводить их в финансовый, цифровой формат, но и формулировать долгосрочные жизненные цели, соответственно исходя только из личных приоритетов и ценностей.

Опять же, как показывает практика общения со школьниками, у них при решении подобных задач возникает два основных вопроса: «Чего же на самом деле я хочу?» и «Какого результата я желаю достичь?». И ответить на эти вопросы, действительно, не так просто… подчас по одной единственной причине: потому что подросткам прививаются ограничивающие убеждения о том, что жить нужно по средствам, не разъясняя при этом, что это означает.

Самый важный с моей точки зрения навык, который формируется у ребенка, это ассоциация личных целей с финансовыми посредством осознания целей, которых нужно достичь, чтобы жизнь была комфортной, а, соответственно, и необходимого минимума финансов для обеспечения этой жизни. Чтобы переходя во взрослую жизнь, выбирая будущую профессию, дети не думали и не ограничивали все свои жизненные цели имеющимися доходами.

В-третьих, благодаря финансовому коучингу у ребенка формируется навык составления индивидуального плана действий и выбора подходящих методов управления.

Для выработки такого плана действия подросток учится:

- формализовывать цели по системе SMART. Для чего? Это позволит мечту превратить в цель и выстроить путь ее достижения;
- определять какие шаги можно предпринять для достижения финансовой цели;
- идентифицировать мотиваторы и демотиваторы, которые могут возникнуть на пути к достижению цели. Учится выявлять и анализировать риски и трудности, способные возникнуть на пути к достижению финансовой цели, а, соответственно, и искать способы их преодоления.

Вывод: использование финансового коучинга при работе со школьниками заключается не столько в обучении финансовому целеполаганию, планированию доходов и контролю расходов и не столько для оказания помощи в формализации процесса финансового целеполагания, усиления функций самоконтроля и организации ресурсов для достижения приоритетных финансовых целей, сколько в выработке у ребенка навыка формирования личных и финансовых целей и поиска инструментов для их достижения.


Об авторе:

Дмитрий Юрьевич Филипьев – к.э.н., доцент, консультант-методист по финансовой грамотности, генеральный директор Ассоциации «Алтайский территориальный институт подготовки бухгалтеров и аудиторов», аттестованный аудитор, консультант по налогам и сборам, сертифицированный внутренний аудитор, бизнес-тренер